O ideal é evitar que aconteça, mas em algum momento da vida você pode precisar de um empréstimo bancário para reorganizar sua vida financeira ou mesmo iniciar um empreendimento. Uma das questões que se impõem numa situação como essa é onde encontrar empréstimo com a menor taxa de juros.
São os juros, além das taxas inclusas no contrato, que encarecem o empréstimo, razão pela qual buscar a menor taxa de juros possível é uma tarefa que deve ser prioritária. Quanto menores os juros, menores são as parcelas. Você ainda tem a opção, numa instituição que cobre juros mais baixos, de encurtar o prazo para pagamento, podendo ficar mais rapidamente livre da dívida.
Nesse caso, é melhor levar em conta, também, de que modo as parcelas do empréstimo se encaixarão no seu orçamento. Muitas pessoas acabam se complicando ao assumir parcelas que não cabem confortavelmente no orçamento, o que acaba por acarretar dificuldades com o pagamento das despesas, podendo gerar novas dívidas e aquele indesejado efeito bola de neve.
É por essa razão que a prudência manda, na medida do possível, evitar os empréstimos, principalmente aqueles que envolvam juros altos, como cheque especial e cartão de crédito parcelado. Mesmo os empréstimos pessoais, que são a saída de muitos para equacionar suas dívidas, devem ser uma solução muito bem pensada.
Quando pegar empréstimo
Então, antes de falarmos dos juros, vamos tocar num ponto que precisa ser bem assimilado por todos nós, que é quando pegar empréstimos.
Empréstimo para consumir? Nem pensar. Mesmo que seja para a compra de bens duráveis, como automóveis e imóveis, pense bem quais são suas opções. Nunca é vantajoso colocar uma parcela a mais na casa das despesas, principalmente num financiamento de longa duração, pois você não sabe o dia de amanhã.
No entanto, há situações em que pegar um empréstimo se justifica plenamente. Vamos ver algumas?
Dívidas acumuladas
Na hora em que você perde controle sobre os gastos, a consequência é que as dívidas se acumulem, gerando um passivo que você será incapaz de pagar com seus rendimentos mensais, porque os juros já geraram um efeito bola de neve.
É quando junta os juros do cheque especial com o rotativo do cartão de crédito, fazendo com que você acabe por atrasar o aluguel. É uma boa hora de somar o valor de todas essas dívidas e procurar uma alternativa de parcelamento da mesma.
Ao conseguir o empréstimo parcelado, não se esqueça de cancelar o limite do cheque especial e reduzir o do cartão de crédito, lembrando-se de não mais usar o rotativo.
Lembre-se sempre, no entanto, de se certificar de que as parcelas mensais caberão no seu orçamento, mas prepare-se, também, para apertar o cinto, abrir mão de algumas coisas que você gosta. Qualquer deslize pode acabar comprometendo novamente suas finanças.
Situação emergencial
Sempre pode ocorrer uma daquelas situações para as quais você não está preparado, como emergências médicas e tratamentos que o seu seguro saúde não cobre.
Nessas horas, conseguir um empréstimo pessoal pode ser a melhor forma de aliviar o impacto causado pelo gasto repentino. Ao pegar um empréstimo parcelado, você consegue administrar o gasto imprevisto no longo prazo.
Empreendimento
Quando você tem uma grande ideia de empreendimento na mente, mas não tem dinheiro no bolso para iniciá-lo, um empréstimo pode ser a solução.
É preciso, no entanto, que você dedique especial atenção ao planejamento estratégico do seu negócio, principalmente nos aspectos da lucratividade e do retorno do investimento.
O custo do empréstimo deve entrar na sua conta ou na conta da empresa? É uma questão altamente relevante. Caso esteja em seu nome, a gestão da dívida é mais simples, porque você analisará o retorno com base nos seus rendimentos.
No entanto, o mais recomendado, do ponto de vista do custo do empréstimo, é você fazê-lo em nome da empresa. Se você apresentar um bom projeto para o banco, isso reduzirá o preço do dinheiro. Além disso, você tem linhas especiais de crédito para empresas via BNDES, podendo obter financiamentos na faixa dos 10% a.a.
Em qualquer hipótese, você deve ter um negócio lucrativo, que seja capaz de pagar as despesas, as parcelas da dívida e ainda gerar lucro para o investidor, que é você. Você precisará, também, de um contador para fazer as atualizações do passivo e das despesas financeiras no balancete, o que permitirá que você analise com clareza a situação financeira de sua empresa.
Onde encontrar a menor taxa de juros
Encontrar a menor taxa de juros dependerá de que tipo de empréstimo você precisa. Como já abordado no tópico anterior, microempresários que desejam financiar seus projetos podem recorrer ao BNDES para obter taxas de financiamento mais baratas.
É que o propósito do BNDES é fomentar a economia. Sendo assim, ele faz a análise do crédito e participa como garantidor junto a terceiros, que também são instituições financeiras. O custo direto com o próprio BNDES tem a finalidade de cobrir os custos administrativos e operacionais do banco.
Bom, mas se você não é empreendedor e quer um empréstimo para solucionar problemas pessoais, a melhor alternativa é o crédito consignado.
Os empréstimos consignados são concedidos a aposentados, pessoas que já possuem direitos previdenciários garantidos.
O principal fator para determinar a taxa de juros é o risco. Como as parcelas são debitadas na fonte de pagamento do cliente, o risco é praticamente inexistente para a instituição financeira.
No crédito consignado via INSS, são pouquíssimos os bancos que cobram taxas superiores a 2% ao mês. Caso você não seja aposentado, mas tenha alguém muito próximo que tenha direito ao consignado, o ideal é pedir que essa pessoa faça o empréstimo por você.
Caso você não tenha essa sorte, a alternativa é o empréstimo pessoal não consignado. Nesse caso, você terá que estudar as opções do mercado. A boa notícia é que você não precisará fazer uma peregrinação pela internet. O site do Banco Central possui uma página exclusiva para informar as taxas de juros praticadas, em cada modalidade de crédito, pelas diferentes instituições financeiras.
É só você abrir a página e, do lado esquerdo, clicar em “empréstimo pessoal não consignado”. Você terá acesso, por ordem crescente, às taxas de juros cobradas por todas as instituições que oferecem esse tipo de produto.
Empréstimo com garantia
Uma forma de obter crédito mais barato é pegar empréstimos com garantia. A garantia é uma modalidade de gestão de risco em que você cede um direito como forma de pagamento da dívida caso não honre com as parcelas contratadas.
Como o risco é muito pequeno para a instituição financeira, já que ela tem o bem, ou direito, em garantia, os juros são bem reduzidos em relação ao crédito pessoal comum.
Você pode entregar um bem, como um imóvel, ou um direito, como o FGTS, em garantia do empréstimo.
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