Uma das maiores dúvidas das pessoas ao realizar uma compra de um bem ou produto com um valor um pouco mais alto é relacionada à forma de pagamento a ser realizada, se é mais vantajoso pagar à vista ou a prazo, com o parcelamento do valor. Esta dúvida pode fazer com que muitas pessoas acabem por optar por uma opção que irá lhe custar mais dinheiro, de forma que sua decisão seja prejudicial ao seu bolso.
De uma forma geral, há um senso comum de que é sempre mais vantajoso pagar suas compras à vista, sem estender o pagamento por um número muito grande de meses. Por outro lado, há sempre quem prefira pagar à prazo para ter algum dinheiro em mão para os casos de emergência, por exemplo, sem realizar, assim muitas compras à vista.
Porém, é sempre importante se lembrar de que a matemática financeira é um pouco mais complexa do que isto, e se deve sempre levar em conta alguns outros fatores, como as taxas de juros, descontos, entre outros pontos que podem fazer com que seja melhor optar por um determinado tipo de pagamento em relação ao outro.
Assim, é fundamental se aprofundar neste tema antes de fazer uma escolha baseada apenas na opinião popular, especialmente antes de compras de um valor muito mais alto que as compras comuns.
Quando optar pelo pagamento à vista ou à prazo
Para saber qual a melhor forma de pagamento, é preciso levar em consideração os principais fatores que dizem respeito ao seu dinheiro: qual o desconto na compra à vista e quanto seu dinheiro renderia no período de pagamento à prazo. Com estes dados é possível identificar se o melhor meio de pagamento para a sua compra é à vista ou à prazo.
Um ponto de partida para este tipo de explicação é levar em consideração um determinado valor de compra, de 12 mil reais, por exemplo. Nesta negociação você pode conseguir um desconto de 10% no pagamento à vista deste bem ou produto, o que resultaria em um pagamento de 10.800 reais, uma economia bastante vantajosa à primeira vista.
Porém, é importante que esta economia não faça você se decidir antes de fazer as contas corretas, pois pode não ser a melhor opção, mesmo com um desconto significativo no pagamento à vista. É preciso que se calcule qual seria a taxa paga a mais no caso do pagamento parcelado.
Para que se saiba qual é esta taxa, deve-se calcular a porcentagem que seria paga a mais em relação ao pagamento à vista, e não ao valor total do bem. Por exemplo, nesta simulação o valor a ser considerado é de 10.800 reais, e não de 12 mil.
Assim, se o valor da compra parcelada for de 12 mil reais a serem pagos em doze parcelas de mil reais, a taxa de juros da operação seria de 1,66% ao mês em comparação com a opção do pagamento à vista, mesmo com um parcelamento sem juro feito pela empresa que faz a venda deste bem ou produto.
Após obter este dado é o momento de se fazer outra conta para descobrir qual opção é a mais vantajosa para a sua compra. Neste cálculo seguinte, você deve calcular quanto renderia o seu dinheiro no mesmo período de pagamento de sua compra, ou seja, os doze meses referentes às parcelas a serem pagas.
No caso de um resultado superior a 1,66% ao mês, a compra a prazo será a mais vantajosa, pois você poderá investir seu dinheiro e obter um valor maior enquanto paga as suas parcelas. Ou seja, ao final destes doze meses, você terá pagado a sua compra de forma completa e ainda terá algum dinheiro a mais, oriundo deste rendimento dentro do período de pagamento.
Diferentemente, se o valor do retorno de seu investimento for menor que a taxa de juros de 1,66% ao mês, a opção mais vantajosa será a compra à vista, pois a economia ao final de um ano será maior, uma vez que os rendimentos não cobririam o valor a mais a ser pago por este produto. Assim, pagar os 10.800 reais seria a melhor forma de obter o desconto neste produto, com estes valores simulados, de maneira que seu dinheiro renda mais.
Outro fator a ser levado em consideração é que o seu dinheiro pode ser investido de diferentes maneiras, o que pode fazer o seu rendimento sofrer uma variação de acordo com o investimento realizado. O mais comum, e conhecido pelo público em geral é a poupança, que possui uma rentabilidade bastante reduzida, com cerca de 0,5% ao mês, o que, nesta simulação realizada, não faria com que a compra parcelada fosse uma boa opção.
Algumas outras opções de investimento que tem conquistado cada vez mais investidores nos últimos anos são os investimentos em títulos públicos, como o tesouro direto, por exemplo, que possui uma rentabilidade mais alta que a poupança. Assim, é importante que o cálculo de rentabilidade do seu dinheiro seja feito de acordo com o investimento de sua escolha, de modo que uma mesma situação possa apresentar variações de acordo com cada pessoa.
Em suma, não há uma resposta exata para a pergunta sobre qual a melhor forma de pagamento, se à prazo ou à vista, pois cada compra e cada produto com um valor diferente pode resultar em diferentes respostas, com casos em que o pagamento à vista é mais vantajoso e outros em que o parcelamento significa uma melhor economia.
Embora estes cálculos pareçam estranhos no começo, são números que podem ser facilmente aplicados ao seu dia a dia, de forma que suas compras passem a ser sempre mais bem pensadas e planejadas para serem feitas da maneira mais adequada à sua realidade e ao seu orçamento. Desta forma, com a aquisição do hábito de comparação entre as opções à vista e à prazo, você passará a obter uma maior inteligência financeira sobre o que fazer com o seu dinheiro, de forma que este passe a render ainda mais e aumente o seu poder de compra sem afetar sua saúde financeira.
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