Quando falamos em seguro de vida em grupo, caberia um trocadilho, baseado na crença de que essa modalidade de seguro só tem serventia quando o titular da apólice morre. Pois se isso fosse verdade, ele se chamaria seguro de morte, e não de vida.
A apólice de vida tem, de fato, como uma de suas coberturas, a indenização aos beneficiários em caso de morte do titular. O valor da indenização é definido em contrato.
Para entendermos melhor, o Pedro contratou uma apólice de seguro de vida junto à seguradora. A importância segurada para caso de morte é de R$ 300 mil. Pedro colocou dois beneficiários na apólice, seus filhos Estela e Marinaldo, cabendo a cada um a importância de R$ 150 mil em caso da morte de Pedro.
Em troca dessa proteção, Pedro paga um valor mensal de R$ 60,00, que corresponde ao prêmio, que é a remuneração que a seguradora recebe do contratante para assumir o risco em caso de ocorrência de eventos previstos, que são chamados de sinistros. Caso, em decorrência de um acidente, Pedro viesse a falecer, esse evento seria considerado um sinistro pela companhia.
Mesmo em caso de morte natural, a seguradora estaria, por contrato, obrigada a pagar a indenização prevista aos beneficiários, mas essa não é a única cobertura presente no seguro de vida, ou, de acordo com o nosso trocadilho, seria seguro de morte.
Na verdade, o seguro de vida conta com diversas coberturas, como:
- Diárias por incapacidade temporária;
- Invalidez total ou parcial por acidentes;
- Doenças graves.
Assistência 24 horas
Além disso, você, quando pensar em seguro de vida, deve estar atento às coberturas adicionais, sobretudo a assistência 24 horas. Nos planos de assistência 24 horas o segurado dispõem de diversos serviços emergenciais, que agregam alto valor ao seguro.
Uma característica do seguro é a sensação de que você paga por um serviço que pode não vir a usar nunca. É uma impressão decorrente da natureza da atividade seguradora. Na verdade, você paga à companhia para que ela assume um risco por você, podendo, com isso, proteger seu patrimônio, a você e à sua família. Quando o risco não se transforma em evento, você tem a impressão de que pagou por nada. É assim com os seguros residenciais, automobilísticos ou pessoais.
Essa sensação é atenuada no caso do seguro saúde, quando o segurado paga para receber serviços, como consultas médicas e atendimento emergencial de saúde, que são eventos comuns na vida das pessoas.
Desse conceito surgiu a assistência 24 horas, uma estratégia das seguradoras para estarem mais presentes na vida de seus clientes, gerando experiências positivas, que se traduzissem em fidelização desses segurados.
No caso do seguro de vida, dependendo da companhia, você tem acesso a serviços como:
- Assistência residencial (encanador, eletricista, chaveiro, desentupidor e outros);
- Assistência funeral (urna, preparação, traslado, paramentos e outros);
- Assistência automobilística (reboque, socorro mecânico, chaveiro, troca de pneu e transporte de passageiros).
Seguro de vida em grupo
Agora que você já conhece algumas características importantes do seguro de vida e, certamente, está vendo com outros olhos essa modalidade de proteção, vamos falar do seguro de vida em grupo, também chamado de seguro coletivo.
Embora possa atender a outras instituições, como sindicatos, o seguro de vida em grupo é uma cobertura essencialmente empresarial.
O fundamento básico do seguro de vida empresarial é proporcionar aos empresários a oportunidade de oferecer um benefício a mais aos seus colaboradores.
Nos dias atuais, com a mudança dos modos de produção, acirramento da competição e da concorrência, com o surgimento de ambientes altamente impactados pela tecnologia, em que a demanda por pessoas altamente capacitadas é quase questão de sobrevivência para as organizações, reter os melhores e mais engajados recursos humanos tornou-se uma demanda estratégica.
Embora haja outras variáveis que seduzem esses profissionais, os benefícios ainda estão entre as mais sedutoras. Caso você seja empresário, há duas formas de contratação do seguro de vida em grupo:
- Não contributário (a empresa arca com 100% do pagamento do prêmio mensal)
- Contributário (o colaborador para uma parte do prêmio).
Como empresário você sabe, todavia, que escala e desconto são variáveis que caminham juntas. Em outras palavras, o custo de uma apólice coletiva de vida terá um custo por beneficiário descontado em relação ao seguro de vida individual.
Assim ocorre, também, com o seguro saúde ou mesmo o seguro de frotas. A seguradora ganha em volume e, com isso, aceita, para tornar seu preço competitivo diante das concorrentes, uma perda de margem. Faz parte do negócio.
As seguradoras, cada qual segundo seus próprios critérios, estabelecem requisitos para aceitar a proposta de seguro. O principal deles é o número mínimo e/ou máximo de funcionários. Outro critério é o limite máximo e mínimo de idade.
Além disso, é obrigatório que os titulares estejam em pleno exercício de atividade profissional e que gozem de boas condições de saúde.
Algumas companhias oferecem planos extensivos a familiares (esposa/marido e filhos).
Como contratar um seguro de vida em grupo?
A melhor forma de contratar um seguro de vida em grupo é contar com o apoio de uma corretora de seguros, que seja também uma consultora.
Corretores são treinados para prestar consultoria, fazendo um levantamento das necessidades do cliente e buscando em seu portfólio as soluções que melhor se encaixem em suas necessidades e expectativas, levando em consideração variáveis como: preço, coberturas e relação custo-benefício.
Alguns clientes contratam seguro no banco, o que não é o mais indicado, pois o banco trabalha no varejo de produtos financeiros. Em outras palavras, o gerente do banco não é especialista em seguros e não prestará a consultoria, que é a principal razão de existir das corretoras.
Riscos excluídos
Deixar de obter informações precisas sobre o que está contratando ou contratar uma proteção sem levar em conta o estilo de vida do segurado e todos os riscos a que está exposto pode custar caro na hora em que você, seus familiares e colaboradores precisam do seguro.
É o caso, por exemplo, dos riscos excluídos, aqueles que, tendo sido a causa da morte ou invalidez, isentam a seguradora de suas obrigações. Sendo assim, é preciso ficar atento a esses riscos. Não serão indenizados eventos decorrentes de:
- Exposição a material nuclear;
- Atos ou operações de guerra, motins, revolta, sublevação ou perturbações da ordem pública;
- Doenças preexistentes à contratação da apólice das quais o segurado já tinha conhecimento;
- Epidemias ou pandemias atestadas por órgãos competentes;
- Suicídio cometido nos primeiros 24 meses subsequentes à contratação da apólice;
- Participação em competições ilegais envolvendo veículos a motor, aeronaves e embarcações;
- Terremotos, tufões, furacões, maremotos, erupções vulcânicas, ciclones e outros distúrbios naturais;
- Outros.
Relacionamos os principais riscos excluídos, que devem pesar na decisão de contratar uma apólice de vida ou vida em grupo. Procure obter informações completas com seu corretor antes de contratar o seguro.
Esperamos que as informações contidas neste artigo tenham sido úteis para você. Acreditamos que conhecimento é poder, por isso mesmo convidamos você a visitar o nosso site e a ler outros artigos que disponibilizamos para ajudá-lo a explorar outros temas.
