Boas ideias podem se perder se não forem postas em prática, e é esse o embrião de uma empresa. Impulsionados pela crise econômica e as altas taxas de desemprego, muitos brasileiros estão recorrendo ao empreendedorismo e recorrendo ao empréstimo para empresa para colocar a ideia em prática.
Com ou sem experiência, vão surgindo micro, pequenas e médias empresas no mercado, que precisam de um aporte financeiro para seu pontapé inicial.
Sem um valor de reserva para começar e para manter o capital de giro, o crédito para empresa é um recurso fundamental para tornar as boas ideias viáveis. Ee pode ser usado para iniciar o negócio ou para expandi-lo, visando o seu desenvolvimento.
O mercado financeiro vem disponibilizado boas opções de empréstimo para microempresas, assim como empréstimo para pequena e empréstimo para média empresa, que merecem ser avaliados e até mesmo simulados para possível aquisição.
Empréstimo para empresa: por que fazer?
A requisição de um empréstimo para empresa pode ser motivado por vários fatores. O principal deles é ser uma excelente opção para quem quer abrir ou expandir seu negócio. Basta imaginar que após uma boa pesquisa e preparo para abrir a empresa, falta dinheiro para dar continuidade.
Considerado um investimento especificamente nessa situação, o empréstimo para empresa permite que ela aconteça de fato e também ocorra uma melhora no serviço oferecido. O fundamental é que esse valor requisitado seja prático, para ser revertido em resultados. O investimento inicial é fundamental para viabilizar o negócio.
Há quem recorra ao empréstimo empresarial para criar um capital de giro. Esse valor é necessário para todas as empresas e serve como suporte em negociações. Como é o caso da compra de insumos e matéria-prima, onde se adquire em quantidade para aproveitar um bom desconto.
Outra possibilidade é a quitação de dívidas com juros mais altos e que podem ser tornar “impagáveis” a médio prazo. Com um empréstimo, é possível negociar, pagar à vista com desconto e ter um prazo mais extenso, com juros fixos, para pagar.
Mas antes de se decidir sobre o empréstimo, é preciso avaliar todos os riscos que ele envolve, assim como suas desvantagens, para fazer com que ele seja algo positivo e não uma dificuldade. É importante que o valor das parcelas não prejudique o pagamento dos tributos, inclusive trabalhistas.
Como aumentar o crescimento da sua empresa com um empréstimo empresarial
Não é nada fácil empreender no Brasil. As dificuldades de qualquer início ainda esbarram em burocracias e taxas caras, que impactam drasticamente o retorno dos investimentos. Sair da primeira fase do negócio e rumar para o próximo patamar pode demorar mais do que o necessário, exatamente pela dificuldade em fazer caixa.
Além da necessária visão complexa sobre o próprio negócio e o mercado, o empreendedor deve sempre renegociar suas dívidas para chegar a um valor e prazos mais acessíveis. O planejamento tributário é fundamental também para não ser pego de surpresa. Pendências de pagamentos de impostos podem impactar no futuro próximo e impedir até mesmo a aquisição de empréstimos, com a perda da Certidão Negativa de Débitos.
A captação de empréstimo empresarial é importante para tornar possível o pagamento de dívidas com altas taxas de juros. Eles podem ser usados para compra de maquinário, matéria-prima e outras ações que estimulem o seu desenvolvimento. Manter as contas em dia ajuda a obter empréstimos com juros mais baratos, por apresentar menos riscos às instituições financeiras.
Determine a necessidade do empréstimo
Um grande erro dos empreendedores é não avaliar a hora certa para requisitar um empréstimo para empresa. Enquanto alguns são mais receosos e evitam ao máximo partir para essa ação, outros acreditam que é sempre bom ter dinheiro a mão, mesmo que isso impacte no pagamento mensal de parcelas altas.
Saber a hora certa de requisitar um empréstimo é crucial para seu sucesso. Alternativa financeira inteligente, o valor disponível pela instituição financeira pode ser parcelado por um bom prazo e com juros pré-fixados. Portanto, é preciso ter consciência de seu caixa para entender o impacto que esse valor mensal terá sobre o orçamento.
De nada adianta pegar um valor muito alto sem uma estabilidade no caixa e previsibilidade de pagamento. Quando um empréstimo é obtido sem necessidade, além de impactar no orçamento e levar a um endividamento, pode-se perder um crédito na hora de real importância.
Os empréstimos são indicados quando ele poderá ser aplicado de forma inteligente na empresa, em situações de dívidas altas para pagamento à vista, fugindo dos juros, para a compra de equipamentos e maquinários que provoquem uma expansão do negócio e até mesmo para a compra de imóveis.
Há casos emergenciais em que o empréstimo deve ser obtido. O ideal é que exista uma reserva, mas se for preciso um valor mais alto, eles podem ajudar. Como imprevistos estão passíveis de acontecer, o valor liberado pelo empréstimo pode conter estragos ainda maiores em curto prazo.
Avalie o custo efetivo total
Ao requisitar um crédito para empresas, os itens avaliados são as taxas de juros, o prazo e o valor das parcelas, mas raramente se dão conta do CET, o Custo Efetivo Total, que é cobrado como encargos. Muitas vezes, a instituição financeira oferece uma taxa de juros menor, que atraem o cliente, mas o CET cobrado é muito mais alto que o da concorrência.
O CET é uma taxa de prestação de serviços, que contém todos os encargos, taxas, tributos e despesas que envolvem o empréstimo realizado. Isso inclui até mesmo a avaliação de crédito e registro de contrato.
A melhor forma de perceber o valor do CET é quando se faz uma simulação entre instituições financeiras, que possuem as mesmas taxas de juros, mas valores finais diferentes. O que tiver maior valor, tem um CET mais alto.
O cálculo para encontrar o valor do CET não deve incluir as taxas flutuantes, os índices de preços ou outras referências remuneradas. Todos os custos presentes no CET devem ser informados em planilha ao cliente antes de fechar o contrato de empréstimo.
Preciso oferecer garantia pessoal para conseguir o empréstimo para minha empresa?
Se para Pessoa Física há uma série de exigências para conseguir um empréstimo, para as empresas pode ser uma missão bastante difícil. Embora a maior parte precise de um empréstimo para iniciar um negócio, manter o capital de giro ou investir em melhorias, as instituições financeiras precisam de segurança de retorno.
As concessões ao crédito estão se expandindo, com um leque cada vez mais abrangente de opções e público. Mesmo com previsões de queda do PIB e da economia, o Banco Central avaliou que, a cada ano, o saldo para empréstimos de empresas vem aumentando. Em contrapartida, o índice de inadimplência também cresceu.
A progressiva desburocratização do crédito é uma realidade, mas ainda é necessário para as empresas, entregar uma série de documentos que comporão a análise de crédito. A partir dessas informações, será estabelecido o limite possível a ser concedido, o prazo, o valor das parcelas e juros. Além disso, a instituição precisa saber a dimensão do negócio, os recursos disponíveis como bens imóveis, materiais e insumos.
Dentre os documentos exigidos estão o balanço patrimonial, cópias das folhas da DIPJ, balancete analítico, auditoria e seu parecer, contrato social e outros que são definidos por cada instituição.
Quais as opções de empréstimo para empresa?
Quando não há uma verba à disposição da empresa para viabilizar o negócio, o empreendedor se questiona em como conseguir empréstimo para empresa. O mercado financeiro vem oferecendo uma boa variedade de empréstimos, mas que nem sempre o empreendedor tem conhecimento. Em geral, quando há necessidade, ele vai até seu banco e procura opções que viabilizem investimentos e capital de giro.
Além do empréstimo tradicional e o financiamento, há outras modalidades de empréstimo conhecidas são:
- Cheque especial: crédito pré-aprovado e disponível para o uso em conta, que é utilizado quando é necessário dinheiro e o saldo está zerado ou abaixo do valor de uma conta. A facilidade de resgatá-lo esconde o fato de ser uma das maiores taxas de juros do mercado e facilmente se tornar uma bola de neve de dívidas, quando não é pago até o vencimento;
- Crédito pessoal: um ou todos os sócios podem recorrer ao crédito pessoal para uso da empresa. Essa opção é válida quando já existe um bom relacionamento com o banco e facilidade de realizar um empréstimo por taxas melhores. Nesse item, há a opção de empréstimo para empresa online, totalmente realizado através da web;
- Empréstimo para Capital de Giro: é comum que instituições financeiras ofereçam crédito especificamente para o capital de giro. Ele permite a movimentação de dinheiro e evita que ocorram atrasos e pendências financeiras, enquanto não há um restabelecimento das entradas e saídas. Restrito a pessoas jurídicas, seus juros são bastante competitivos;
- Microcrédito: com características específicas, o microcrédito foi criado para atender os empreendedores mais populares. Sua atuação é semelhante ao de um programa social de empréstimo, que atende até mesmo pessoas físicas que buscam se especializar num negócio próprio, tais como eletricistas, cabeleireiros, chaveiros, domésticos, etc.
- Cartão BNDES: como um cartão de crédito, o banco oferece as melhores ofertas de financiamento para empresas de todos os portes. Em especial para empreendedores do MEI e pequenas empresas, o limite é de até R$ 2 milhões e é pré-aprovado.
Financiamentos
Uma das maiores preocupações de uma empresa é fazer com que ela cresça. Todo empresário que deseja sucesso em seu empreendimento tem como meta expandir, mesmo que seja de forma mais lenta. A proposta é fazer com que se identifique as oportunidades que surgem, que verdadeiramente sejam capazes de agregar valor.
Esse crescimento também tem a ver com desenvolvimento de novos produtos ou melhora dos já existentes. Como realizar pesquisas de desenvolvimento requer investimento, muitas vezes as empresas ficam impactadas com o valor alto para alçar voos mais altos, sem se arriscar tanto financeiramente.
Há uma diferença crucial entre empréstimo e financiamento. O empréstimo é o dinheiro liberado pelo banco e instituições financeiras, independente do motivo para que ele seja concedido. Já o financiamento tem uma finalidade específica, como acontecem com financiamentos de imóveis, veículos, entre outros. Inclusive, é preciso comprovar junto ao banco se ele realmente foi usado como o requisitado.
O empréstimo é um valor concedido pela instituição financeira, que tem inúmeros direcionamentos. Não é preciso autorizar o valor para uma compra específica, embora seja importante que essa informação deseja discriminada. Já o financiamento requer um objetivo claro e que deve ser comprovado após a sua liberação.
Em geral, o empréstimo tem juros e encargos mais altos que os financiamentos, sobretudo pela maior fragilidade de garantias que os valores serão quitados. Em um empréstimo, o cliente tem apenas a negativação do seu nome nos órgãos de proteção ao crédito e pode ser passível de processos. Como o financiamento tem atrelado um bem, em caso de inadimplência o banco pode ficar com ele, vendê-lo através de leilão e minimizar os prejuízos adquiridos.
Não importa o tamanho da empresa, chega um momento que é importante utilizar uma linha de financiamento, para colocar em prática esse progresso desejado. Assumir desafios está inerente ao sucesso do empreendedor e permite que a empresa nunca fique estática no mercado.
Há inúmeras opções de financiamento, portanto para escolher o mais adequado, é preciso avaliar todos, até identificar o mais viável a sua necessidade. Há financiamentos públicos e privados, que incluem instituições financeiras específicas para financiamentos empresariais. Há a maior variação fica nas taxas de juros e encargos, em seguida o valor e número das parcelas para pagamento.
Os financiamentos públicos possuem taxas mais baixas, mas são mais burocráticos para sua obtenção. Enquanto os privados são rápidos e liberam o dinheiro até mesmo em 24 horas, mas possuem taxas maiores de juros. É muito comum não observar o Custo Efetivo Total, o CET, que pode ter variações bastante relevantes de um financiamento para outro e até maior que a taxa de juros proposta.
O BNDES oferece vários tipos de financiamento, para empresas de todos os portes. Inclusive, cada linha de crédito presente possui uma função específica, tais como aquisição de material, reforma, capital de giro, pesquisa e até inovação. Ele também oferece linhas de financiamento especiais para microempreendedores.
O Proger Urbano é uma linha de financiamento específica para o Capital de Giro. Ele é indicado para quem tem um excelente controle no planejamento financeiro, para não tornar a dívida uma bola de neve. O mesmo ocorre com o Microcrédito Produtivo Orientado, feito para empresas de pequeno porte e com limite máximo de R$ 15 mil.
Capital de Giro
O capital de giro não deve ser negligenciado pela gestão de uma empresa, já que dele depende a saúde do negócio, independente de seu tamanho. O alto índice de empresas que fecham as portas anualmente indica que um de seus maiores problemas é exatamente a falta de organização financeira.
A desatenção ao capital de giro é o principal motivador da deterioração financeira, mas há muitos empresários que não sabem da sua necessidade e importância. Sem conhecer e manter o capital de giro, o empresário começa a ter problemas com os pagamentos, falta de recursos para momentos mais críticos e investimentos básicos, até que surgem os empréstimos realizados sem planejamento e a consequente falência.
Capital ativo circulante, o capital de giro tem como função arcar com os custos e despesas, sejam fixas ou variáveis, enquanto o dinheiro da empresa está investido no seu estoque, em pagamentos a receber, em investimentos e bens adquiridos. Ele é a garantia de funcionamento da empresa.
Um bom exemplo são as vendas a prazo. Mesmo com o recebimento de juros, a empresa só irá dispor do valor no próximo mês, enquanto as despesas do mês vigente precisam ser pagas. O capital de giro é uma espécie de reserva financeira, para manter as contas em dia e não deixar nada atrasar, fazendo com que as finanças se mantenham ativas.
Microcrédito Produtivo Orientado
O Microcrédito Produtivo Orientado é uma iniciativa do Governo Federal para incrementar os negócios do pequeno empreendedor. Esse valor se destina a iniciar ou investir, sendo um empréstimo com regras bastante específicas, com o intuito de gerar renda e emprego em um momento de crise no setor e também voltado para empréstimo de microempresas.
O programa Progredir é coordenado pelo Ministério do Desenvolvimento Social e sua Secretaria de Inclusão Social, que conta com parcerias privadas e públicas. Voltado para o empreendedorismo, basicamente de microempreendedores de baixa renda e que desejam legalizar sua atividade profissional, o Microcrédito Produtivo Orientado é realizado pelo Banco do Brasil, Caixa Econômica Federal, BNDES, Banco da Amazônica, Banco do Nordeste e outros.
Seu acesso é restrito, e somente pessoas inscritas no Cadastro Único ou no Bolsa Família podem obtê-lo. Será fornecido um formulário com dados pessoais e motivo para a requisição do crédito, em um processo semelhante a qualquer outro pedido de crédito. Cada banco tem sua própria oferta de crédito, se diferenciando dos valores máximo e mínimo autorizados.
Os juros do Microcrédito Produtivo Orientado também variam de acordo com o banco requisitado, sendo importante fazer simulações antes de fechar negócio. Quem tem nome negativado tem grandes chances de não ter o valor autorizado e o valor liberado, só podendo ser usado para a finalidade requisitada.
As parcelas do Microcrédito Produtivo Orientado não podem ser descontadas em programas como o Bolsa Família e o cliente é contatado assim que acabar a avaliação dos dados. Se for positivo, o dinheiro entra na conta informada de uma das instituições.
Antecipação de receitas
Criada para atender uma insuficiência no caixa, a antecipação de receita é uma modalidade de empréstimo bastante comum no mercado financeiro. Um valor financeiro específico é liberado para repor as vendas que foram feitas a prazo.
Os bancos que oferecem esse tipo de empréstimo incluem as seguintes modalidades:
- Desconto de cheque: embora não tão utilizada quanto antes, as empresas que ainda praticam vendas com cheques pré-datados podem receber os valores. Em geral, não há valor mínimo de recebíveis e o máximo é de acordo com o porte da empresa, assim como o limite para crédito é variável. Os encargos cobrados são o IOF e tarifas bancárias. Como os juros são pré-fixados, não há surpresas desagradáveis na conta e, logo após a compensação do cheque, o pagamento do empréstimo já está liquidado;
- Capital de giro: linha de crédito destinada a manter o capital de giro saudável para a empresa. As instituições oferecem limites com valor fixo e outro variável, para que sejam utilizados de acordo com a expectativa de recebíveis. Os encargos são descontados no mês seguinte a sua requisição;
- Desconto de duplicatas: antecipação de duplicatas de venda ou prestação de serviços, que visam manter o fluxo de caixa. Os juros cobrados são pré-fixados e a cobrança, em geral, fica com a instituição.
Comércio exterior
As instituições financeiras oferecem créditos para financiamento de comércio exterior, onde as empresas podem se estabelecer e estruturar operações com fornecedores e clientes. Podemos citar as seguintes modalidades de empréstimos:
- ACC (Adiantamento sobre Contrato de Câmbio): esse tipo de empréstimo empresarial viabiliza a exportação, especialmente voltado para a fase de pré-embarque da mercadoria. Como em alguns casos é necessária uma antecipação da futura receita ou o pagamento de taxas, o valor liberado permite negociar sem provocar atrasos;
- ACE (Adiantamento sobre cambiais entregues): é um empréstimo destinado para a fase pós-embarque, sob as mesmas bases do ACC. O custo para esse tipo de crédito é baseado em taxas de juros praticadas pelo mercado internacional;
- PPE (Pré-pagamento de exportação): é um tipo de empréstimo para a fase de pré-embarque, durante a captação de recursos no exterior. Pode financiar até 100% do valor total da exportação e pratica juros do mercado internacional;
- NCE e CCE (Nota de crédito à exportação e Cédula de crédito à exportação): voltada para exportação, cuja empresa requerente capta recursos locais. Uma de suas vantagens é a isenção do IOF;
- FINIMP (Financiamento de importação): empréstimo que estende o prazo de pagamento entre o importador e o exportador. A empresa pode escolher se o desembolso será à vista, a prazo ou antes do embarque de mercadorias. Os juros são estabelecidos pelo mercado internacional;
- FORFAITING (Desconto de saque de importação): adianta os recursos para o exportador, sobre as mercadorias vendidas a prazo para o importador.
Imóveis
Uma das modalidades de empréstimo para empresas para valores mais altos, com pagamento a longo prazo e menor taxa de juros, é que oferece imóveis como garantia. Por possuir uma negociação com algo de tamanho valor, é preciso que exista muita consciência sobre a necessidade do empréstimo e as condições da empresa para realizá-lo.
É pouco usual no Brasil, mas muito comum em países como os Estados Unidos, que acabaram provocando um preconceito sobre essa modalidade, pela crise econômica gerada no país em 2008. Em geral, aqui ele é a última opção de empréstimo, pela falta de conhecimento e prática.
É preciso checar se as condições valem a pena e se estão dentro das condições da empresa para serem estabelecidos. Afinal, é preciso ter total certeza de que os pagamentos serão realizados, para não correr riscos tão elevados e acabar perdendo um bem tão importante.
Pela menor insegurança do negócio, as taxas de juros praticadas também são equivalentes, especialmente quando comparadas a outros tipos de empréstimos mais imediatos. Em média, por mês ela gira em 1,96%, inferior ao empréstimo consignado de 2,08%.
Caso não ocorram os pagamentos nas datas acordadas, o imóvel vai a leilão após findar todas as tentativas de negociação. Como o empréstimo é lucro e o imóvel gera custos, já que com a falta de pagamento do cliente todas as pendências do local passam a ser do banco, ele precisa rapidamente tornar essa negociação favorável. Mas como o custo para finalizar toda essa operação é cara, demora bastante para que chegue a esse ponto.
É importante salientar que cada imóvel só pode estar envolvido em uma operação. Não se pode dar de garantia um imóvel que já está alienado. Outra informação que nem sempre o cliente sabe, é que o valor do empréstimo empresarial não deve ultrapassar 60% do valor do imóvel, como forma de proteção para ambas as partes da negociação.
Crédito Rural
O crédito rural é uma modalidade de empréstimo para empresas bastante específica, criada para atender no custeio do ciclo produtivo, comercialização e industrialização de produtos criados e investimentos na propriedade para melhorar a produção. A proposta dessa linha de crédito é fortalecer a agricultura familiar, gerando não só o consumo próprio, mas também para sua comercializar em sua comunidade.
Os produtores e as cooperativas rurais, os agentes envolvidos em pesquisa e outros serviços específicos para o escoamento da produção são os principais beneficiários do crédito rural. O BNDES é o mediador desse tipo de crédito, aliado a fundos constitucionais como a poupança rural, a LCA (Letras de Crédito do Agronegócio) e depósitos realizados à vista, onde 30% do valor são direcionados a esse tipo de crédito.
Há mais de uma modalidade para crédito rural, sendo necessária uma boa avaliação sobre as regras e procedimentos para adquirir o mais adequado a sua necessidade. Os créditos rurais são:
- Correntes: fornece apenas o recurso financeiro, sem oferecer assistência;
- Educativa: os recursos são liberados junto à assistência, para informar e treinar o produtor a extrair o melhor de sua produção;
- Especial: são direcionados a modalidades específicas como cooperativas, reforma agrária e outros.
Como obter as melhores condições em empréstimos para empresas
Não basta decidir por um empréstimo empresarial e acreditar que, por ser para empresas, será mais fácil de obtê-lo. Ao contrário, há inúmeras exigências específicas para pessoas jurídicas, que podem trazer muita burocracia até ser bem-sucedido.
Mas, antes de tudo, é preciso encontrar caminhos para o crédito, até encontrar o que seja mais adequado à necessidade da empresa naquele momento. Sem um planejamento bem estruturado e uma instituição financeira qualificada para o acordo, o empréstimo pode não suprir toda a necessidade e ainda se tornar um estorvo.
Ele deve ser visto como uma alternativa para expandir, investir, manter controle sobre o capital de giro e até quitar dívidas com juros mais altos e que podem comprometer o orçamento mensal. É preciso ter uma definição bastante rigorosa sobre o fundamento do empréstimo, antes de requisitá-lo.
Em seguida, é preciso buscar qual a melhor linha de crédito para empresa para sua necessidade, assim como fazer uma boa pesquisa sobre a empresa que o oferece. Pode ser que na própria agência em que tem conta, existam empréstimos com juros mais baixos e bons prazos. Mas isso não é uma regra, sendo possível que outra instituição consiga melhores condições.
Analise antes de requisitar o empréstimo, se a empresa não possui fatores que o restringem tais como negativação, garantias, situação legal, entre outros. Se houver, o mais indicado é buscar uma solução, para evitar perder tempo com tentativas que podem ser barradas.
A instituição financeira precisa ter um plano de negócios, onde a empresa demonstre que é possível cumprir com os acordos contratuais. Inclusive, há instituições que oferecem a sua própria ferramenta de análise. Caso tudo saia de forma correta, é só levar a documentação necessária, assim como as garantias se forem exigidas, para assinar o contrato e aguardar o dinheiro entrar na conta.
Quais os cuidados ao fazer um empréstimo empresarial?
Após ter realizado um bom planejamento e pesquisado as melhores linhas de empréstimo para empresa, é preciso tomar alguns cuidados antes de concretizar o negócio.
Um deles é pensar bastante antes de se decidir, porque mesmo que a oferta seja bastante vantajosa, pode incluir outras taxas que ainda não estão esclarecidas. Ou mesmo a própria importância de se adquirir um empréstimo, que sempre causa um impacto nas finanças da empresa.
Antes de fechar o contrato, faça simulações de empréstimo online com a instituição financeira desejada. As simulações indicam a quantidade de parcelas e o valor pago em cada uma, assim como o total final do empréstimo. Nessa simulação, ficam claras as variações de juros e CET de cada empresa e que muitas vezes fica encoberto pela proposta em si.
No caso de empréstimos para empresas iniciantes, há situações em que a única saída é pedir um empréstimo pessoal, no nome dos sócios ou de apenas um deles. A decisão sobre esses casos é que é muito mais fácil encontrar liberação para empréstimo pessoal do que um empréstimo para pequenas empresas ou empréstimo para médias empresas. Além disso, há boas condições para quem tem conta corrente há anos e é bom pagador. Porém, o principal obstáculo é o cuidado em não misturar as finanças jurídicas e pessoais.
Mesmo que surjam opções interessantes de empréstimo, é preciso que ele seja adequado ao porte da empresa e as condições de pagamento. A empresa precisa fazer um cálculo sobre a expectativa do seu negócio no futuro próximo, para que sirva de base antes de efetivar o empréstimo.
E sem dúvida, a falta de uma gestão financeira na empresa pode prejudicar e até quebrar o negócio. O empréstimo empresarial deve ser requerido e usado para algo específico e não para socorrer descontroles financeiros. Nesses casos, a obtenção de um empréstimo pode impactar ainda mais as dificuldades da empresa e até levá-la ao colapso.
Quais valores podem ser pedidos?
O limite mínimo e máximo de valor concedido para empréstimos empresariais pode ter uma variação muito grande. Não só entre as instituições, mas também a finalidade do empréstimo, o porte da empresa, as garantias oferecidas, o tempo de parcelamento entre outros.
Quanto maior o valor, também mais burocrática e complexa será a operação. Há sempre o impacto sobre o orçamento mensal, que é avaliado com rigor pela instituição, já que ela precisa ter todas as garantias possíveis para receber o valor de volta, com os juros e correções devidos.
O que fazer para ser aprovado em um empréstimo empresarial?
A imagem do gestor indo ao banco falar com seu gerente, de posse a inúmeros documentos para legitimar o empréstimo, ainda é real nos dias de hoje, apesar da tecnologia.
É um mito acreditar que os bancos não desejam emprestar dinheiro para empresas, principalmente as de menor porte, afinal, isso faz parte do negócio. Porém, ele empresta querendo receber o valor que foi combinado no contrato.
Dessa forma, os bancos se protegem ao máximo para evitar inadimplência e conseguirem fazer bons negócios. E hoje, a análise do perfil do cliente e da empresa é fundamental para o empréstimo ser aprovado e até ter um volume maior de limite.
Por isso, eles são tão criteriosos e muitas vezes não aprovam um empréstimo para uma empresa que parece ser idônea e mantém as contas em dia. É possível que na análise do perfil ela não tenha sido suficiente para garantir o pagamento.
Para ter o empréstimo aprovado, é preciso avaliar todas as possibilidades onde ele poderia ser rejeitado. Desde a situação legal da empresa, o nome dos sócios, o valor desejado e o prazo requisitado, são importantes sobre essa decisão. Para ter sucesso neste item, nada melhor do que fazer um plano de negócios contendo todas as informações detalhadas para se usar o dinheiro e como quitar as parcelas.
Em geral, os documentos solicitados para concessão de crédito para empresas são: balanço patrimonial, balancete analítico, contrato social, DRE e certidões de negativa de débitos.
Onde conseguir crédito para empresas?
Seja para concretizar uma ideia de negócio ou investir em um já existente, o empréstimo empresarial pode ser muito bem-vindo, desde que exista um bom plano de ação e condições de pagamento. Se a decisão já está bem assimilada, é hora de buscar onde esse empréstimo pode ser realizado.
As instituições financeiras tradicionais estão investindo cada vez mais em crédito para empresas. Bancos públicos e privados mais populares como Caixa Econômica, Banco do Brasil, Bradesco, Santander e Itaú, oferecem uma boa variedade de opções de crédito para empresa, especialmente para correntistas.
Há ainda opções como linhas de crédito oferecidas pelo BNDES (Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social), pelos chamados investidores-anjo, que podem investir de R$ 50 mil a R$ 600 mil em microempresas, adquirir sócios investidores, obter um financiamento coletivo, uma cooperativa de crédito ou uma fintech, com empréstimo empresarial online.
Bancos tradicionais
Mesmo que outras instituições financeiras surjam no mercado, as empresas tendem a buscar os bancos tradicionais para obter um empréstimo. O principal motivo é a segurança oferecida, diante de muitos riscos envolvendo estelionato e ligados a empréstimo empresarial online.
Os mais conservadores ainda são mais rigorosos, recorrendo aos bancos públicos como a Caixa Econômica Federal e o Banco do Brasil. De fato, o relacionamento mais próximo com o gerente é um facilitador de boas negociações, em especial quando já há conta ativa por muitos anos e movimentações.
Além disso, as facilitações oferecidas pelos bancos tradicionais são múltiplas, incluindo mais agências físicas, caixas eletrônicos, saques gratuitos, maior segurança nos investimentos e oferta de produtos.
Cooperativas de crédito
Em busca de novas formas de contratação de empréstimo para microempresa, empréstimo para pequenas empresas e empréstimo para médias empresas, foram criadas as cooperativas de crédito, também conhecidas como associações de pessoas e com sistemas menos burocráticos de obtenção de crédito.
O foco não é o lucro, obtido por taxas e juros das instituições financeiras em geral, mas sim o associado. Todos os que estão ligados à cooperativa possuem os mesmos direitos e deveres, sem se diferenciar de acordo com o número de cotas. No lugar de lucros, são sobras vindas dos pagamentos, que atuam em benefício dos próprios cooperados.
Cadastradas no Sistema Financeiro Nacional e Banco Central do Brasil, as cooperativas de crédito possuem regras para manter seu funcionamento, passando por rotineiras auditorias para manter os padrões adequados. Dessa forma, elas mantêm o perfil de credibilidade e segurança, em valores que podem chegar até a R$ 250 mil.
Dentre as vantagens estão a proximidade maior entre cooperativa e cliente, que se torna parte do negócio e tem poder de voto em assembleias. As taxas cobradas são mais baixas, em geral não há taxa de serviços e há participação no rateamento das sobras, diminuindo o valor a ser pago.
Outro ponto positivo das cooperativas de crédito é que parte dos recursos é voltada para projetos sociais da região em que se estabelece.
Fintechs
União entre a tecnologia e as finanças, as fintechs foram criadas como startups e trouxeram inovação ao mercado financeiro. Com custos operacionais bem menores do que instituições financeiras físicas, elas podem oferecer empréstimo empresarial online com taxas mais baratas para os clientes, o que as tornam bastante atraentes para quem deseja um empréstimo empresarial.
Sem possuir agência bancária física e com todos os seus procedimentos realizados online, as fintechs oferecem com o mínimo de burocracia e muita agilidade, através de aplicativos de smartphones. Nelas é possível aumentar e diminuir créditos, requisitar empréstimos e fazer movimentações com rápidos cliques, sem precisar se deslocar a uma agência.
Há quem acredite que elas sejam voltadas apenas para pessoas físicas, mas o meio empresarial tem ganhado espaço e é cada vez maior o número de microempresas e pequenas recorrendo as suas facilidades e juros menores. Com o perfil fintechs engloba plataformas crowdfunding e também negociações com bitcoins.
BNDES – Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social
Um dos maiores bancos de desenvolvimento do mundo, o BNDES atua em financiar e investir em empresas de todos os segmentos no país. Sem focar apenas em grandes empreendimentos, o BNDES inclui até mesmo pessoas físicas que desejam começar um negócio ou expandir suas atuações. Tudo para fomentar novos empregos, aumentar a renda e oferecer inclusão social a todos.
Recentemente, o banco iniciou linhas de crédito para empresas mais simples e ágeis para micro e pequenos negócios. O foco é atender as demandas do setor, que vem crescendo cada vez mais, conforme também aumentou o número de desemprego. Com 50% dos postos de trabalho no Brasil, as empresas de pequeno porte têm sido consideradas verdadeiras joias na economia e fonte de transformação.
Um dos diferenciais desses empréstimos é a possibilidade de escolha do custo financeiro. Enquanto o TLP (taxa de longo prazo) tem uma taxa muito inferior aos comparativos do mercado, a TFB (taxa fixa do BNDES) a variação é pré-fixada, mantendo o empreendedor no controle máximo de seu orçamento.
Antecipação de recebíveis
Os empréstimos conhecidos como antecipação de recebíveis são uma ótima oportunidade de manter o capital de giro atuante. Para quem trabalha com prazos e cartões, os valores de pagamentos dos clientes não são recebidos na hora, o que pode impactar nas contas mensais da empresa.
A operação negociada permite que a empresa receba um adiantamento de todos os valores a receber, enquanto a instituição recebe mais tarde, conforme está agendado, os cheques pré-datados, duplicatas e carnês. Esse recurso impede que as pendências do negócio se transformem em dívidas.
A vantagem desse tipo de empréstimo é que o dinheiro adiantado já seria mesmo da empresa, que paga apenas as taxas e juros pela negociação.
Investidores-anjo
Chamado de investidor-anjo, essa modalidade de empréstimo empresarial é realizada por pessoas físicas que possuem seu próprio capital e que investem em empresas que estão nascendo.
O objetivo é fazer com que boas ideias sejam postas em prática, tal como as startups. Os investidores-anjos são profissionais com experiência e capacidade de identificar o potencial da empresa, sendo fundamental para fornecer mais do que recursos financeiros, mas também orientação.
Sua participação é minoritária na empresa, mas significativa, já que é a partir do seu investimento que a ideia pode deslanchar e se tornar concreta.
Embora não seja comum que possuam cargo executivo, o investidor-anjo é uma espécie de conselheiro para os mais jovens e oferece sua visão externa para identificar possíveis problemas.
P2P – Empréstimo coletivo
O empréstimo empresarial coletivo, também conhecido como crowdfunding, tem como principal vantagem a não intermediação de um banco. Sua principal ação é de pessoas ou empresas que investem em outras pessoas e empresas, a partir da oferta e procura do grupo.
Enquanto empreendedores buscam empréstimos para investir em seu negócio, outros desejam aplicar seu dinheiro em um bom negócio.
Os juros não são tão caros quanto os das empresas bancárias e até mesmo das fintechs e quem está emprestando o dinheiro acaba ganhando na negociação. Há plataformas digitais que oferecem esse tipo de negócio e estão cada vez mais usuais no ramo, especialmente as startups.
Perguntas Frequentes sobre empréstimo empresarial
Antes de procurar um empréstimo para empresa, é importante fazer algumas perguntas para tomar a decisão correta. O maior problema em contrair empréstimos é o impacto que ele pode ter no orçamento. Como para empresas o custo de saídas é sempre alto, é preciso ser bastante prudente antes de tomar a decisão.
Para ajudar a avaliar melhor a possibilidade de fazer um empréstimo empresarial, listamos algumas perguntas frequentes que podem elucidar suas dúvidas:
1 – É válido fazer um empréstimo para pagar dívidas?
Essa pergunta tem duas respostas: sim e não. Sim, se os juros da dívida contraída foram muito elevados e maiores do que os oferecidos nas parcelas do empréstimo. Além disso, com o valor à vista é possível conseguir um bom desconto na negociação da pendência.
O problema ocorre quando a diferença não é tão grande e a empresa não tem estabilidade orçamentária, capaz de manter o impacto dos parcelamentos mensais. Há o risco de pagar a dívida e acabar adiando uma nova.
2 – Há bons empréstimos para quem é MEI?
Atualmente sim. O mercado financeiro tem atendido a crescente demanda e há bons produtos para microempreendedores individuais. Uma dessas vertentes é o Microcrédito Produtivo, específico para micro empresas e até pessoas físicas, que pode ser utilizado para investimento inicial.
3 – Qual o motivo para requisitar um empréstimo?
Saber exatamente para que se destina o empréstimo é fundamental antes de recorrer às instituições financeiras. É preciso avaliar o caixa, as entradas e saídas, entender o possível impacto que uma dívida mensal pode causar e se esse valor requisitado pode ser essencial para o aumento da produção e vendas.
4 – O Custo Efetivo Total é relevante?
Sim, muita gente não analisa os valores embutidos no CET (Custo Efetivo Total) e pode tomar decisões ruins ao fechar um empréstimo. Tudo porque a principal base de análise é a taxa de juros e não o conjunto dos descontos. Há empréstimos com juros mais baixos, mas que suas parcelas são maiores que de outros concorrentes, exatamente por contar o CET.
5 – Como avaliar o prazo da dívida?
Como o fluxo orçamentário ficará impactado com o comprometimento do empréstimo, é preciso considerar o que é possível pagar mensalmente. Quanto maior o valor das parcelas, maiores também serão os descontos e a taxa de juros, diminuindo o seu prazo. Para decidir qual o prazo é melhor na negociação, é fundamental estar a par do orçamento e ter nitidez sobre os recebimentos e custos cotidianos.
Conclusão
O empréstimo para microempresa, empréstimo para pequena empresa e empréstimo para média empresa podem ser grandes aliados ao seu desenvolvimento, desde que sejam utilizado com consciência e sabedoria.
Enquanto muitas empresas fecham no Brasil por dificuldade de gestão financeira, a aplicação de dinheiro para investimentos, capital de giro e fugir de altas taxas de juros, pode ser a salvação para o negócio.
Antes de fechar um empréstimo empresarial, é preciso avaliar bem a necessidade da empresa e como será o impacto das parcelas a serem pagas, no orçamento financeiro. Em seguida, é preciso aproveitar para realizar pesquisas nas instituições financeiras, em busca das melhores propostas dentro da sua necessidade.
Após passar pelo crivo da análise de crédito e assinatura de contrato, é preciso utilizar o dinheiro de forma prática e racional, para que ele seja uma ponte para o seu sucesso.
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