Você sabe o que é um cadastro positivo e como ele interfere diretamente na sua análise para captação de crédito?
Projeto de lei criado no ano de 2003, o cadastro positivo é uma forma, dentro da plataforma do Serasa, que permite que as empresas ou agentes financeiros enxerguem todo o comportamento do cidadão como pagador, antes de fazer uma liberação do crédito solicitado. É como se fosse feito um relatório relacionando os pagamentos e atrasos das últimas liberações de crédito, mas é um pouco diferente do que ocorre com o chamado cadastro negativo, quando as empresas analisam apenas as dívidas que não foram pagas, não levando situações de risco, emergências ou imprevistos em consideração como justificativa.
Outras contas também podem entrar na lista de cadastro positivo. Entre elas, contas de água, luz, telefone, internet, TV a cabo e também crediários e outros financiamentos.
Dessa forma, especificado no cadastro positivo, as empresas que estão analisando o perfil podem ver que, apesar de eventuais atrasos, ou falta de pagamento em uma ou outra conta, o perfil do usuário pode se apresentar como responsável em outras questões como outros débitos e compromissos. Essa nova visualização do cadastro positivo pode ajudar na hora das negociações com as instituições financeiras.
O cadastro positivo permite que todas as contas pagas em dia, como as de uso mensal de água e luz, sejam consideradas como histórico de bom pagador no perfil do usuário. Possibilitando que as empresas avaliem suas contas pagas de forma justa e muito mais completa.
E, ainda, contando como mais uma vantagem do cadastro positivo, a empresa pode conseguir melhores taxas de juros na hora da captação de crédito, em relação a um perfil que não tem um cadastro positivo, dependendo da política financeira da empresa. Além disso, esse cadastro pode ter melhor o score final do Serasa.
Como funciona o cadastro positivo
O cadastro positivo reúne informações de pagamentos, como têm sido pagos, se foram atrasados ou pagos antes do vencimento, das últimas contas e ou financiamentos do usuário que ativar o seu cadastro. Além disso, por meio do número do CPF do consumidor, será possível consultar um histórico dos totais financiados, como quantidades e valores de cada parcela, além da pontualidade e comportamento para pagamentos de cada débito.
Algumas contas-base, como água, luz, telefone e internet, também entram no momento da consulta, e podem ser avaliadas pelas empresas para uma melhor análise de risco na hora de definir os juros e parcelas de um financiamento, por exemplo. A possibilidade de empréstimo para um cadastro positivo com bom histórico de pagamento, mesmo em contas domésticas mais básicas, é mais alta do que para perfis que não constarem um cadastro positivo. Com esse cadastro fica mais fácil criar um histórico de bom pagador e conseguir uma boa avaliação dos agentes financeiros na hora de obter crédito.
Existem algumas informações que devem constar no cadastro positivo para consulta das empresas:
- contratos;
- empréstimos pessoais;
- financiamentos;
- crediários;
- contas domésticas (água, luz, telefone fixo e gás).
Um cadastro positivo ainda pode ajudar a melhorar o Score do Serasa. Esse score é uma pontuação, que vai de zero a mil, medindo a confiança que o mercado tem na capacidade do cidadão de pagar seus débitos no próximo ano. O que também ajuda na hora de solicitar um financiamento, por exemplo.
A primeira lei a controlar o cadastro positivo começou a tramitar em 2011 (Lei 12.414/11) entrou em vigor em 2013. A partir de julho de 2019, a inclusão do cadastro positivo tornou-se totalmente automática para as pessoas físicas ou jurídicas que tiverem empréstimos, financiamentos, contas de consumo, como luz ou telefone e também outras compras a prazo.
Qualquer pessoa pode solicitar a saída do cadastro positivo, basta acessar o site oficial do Serasa e solicitar formalmente a sua exclusão.
Qual o impacto do crédito positivo na análise de crédito
Com uma boa nota no cadastro positivo, o consumidor poderá garantir as melhores condições para realizar grandes compras ou empréstimos financeiros. Isso significa que o usuário, com um bom cadastro positivo, poderá comprar um carro, ou uma casa, ou até mesmo compras menores, como itens para a casa, como uma televisão ou uma geladeira de forma mais rápida e, dependendo da política do agente financiador, com menores juros.
Porém, a quem constar uma nota ruim, ou abaixo da média na hora de pagamento das contas, mesmo que básicas como contas domésticas, poderá ter um pouco mais de dificuldade na hora de contratar um financiamento ou empréstimo.
Alguns economistas afirmam que as altas taxas de juros atuais para pedidos de empréstimo ocorrem exatamente porque as empresas financeiras não têm acesso aos dados e histórico de pagamento dos cidadãos. Dessa forma, o cadastro positivo serviria exatamente para ajudar nessa diminuição de juros e toda a burocracia que existe na hora de pedir um empréstimo ou financiamento.
O grande intuito de liberar as contas de cadastro positivo para todos os usuários de forma automática, como o governo liberou este ano, é ampliar diretamente o volume de negócios e transações financeiras. Considerando que além dos cadastros positivos para pessoas físicas também será automático para pessoas jurídicas, as micro e pequenas empresas também terão acesso a essa nova modalidade e, assim, solicitar crédito a juros mais baixos.
Tomando por base o histórico de pagamento de todos os perfis dentro do cadastro positivo, os Scores dentro do Serasa poderão ser feitos de forma mais justa e equilibrada, considerando o pagamento de diferentes contas, inclusive as domésticas.
Últimas mudanças no cadastro positivo
O governo federal definiu este ano novas mudanças para o cadastro positivo. Agora toda pessoa, física ou jurídica, entra de forma automática no cadastro. Basta ter um empréstimo ou alguma outra conta a prazo para constar um relatório de contas daquele CPF ou CNPJ. Anteriormente a adesão ao projeto do cadastro positivo era totalmente voluntária, ou seja, o cidadão decidia se era melhor dar entrada no projeto. O consumidor será avisado em um termo por escrito em até 30 dias depois da sua adesão ao projeto do cadastro positivo.
Porém, mesmo com a entrada automática, é possível tirar um CPF do cadastro positivo. Basta acessar o site oficial do Serasa, clicar na aba “Cadastro Positivo” e solicitar, formalmente, a sua exclusão do projeto. A partir desse momento de pedido de retirada, o gestor oficial do cadastro tem até dois dias úteis para responder à solicitação e excluir os dados do perfil do banco.
O Banco Central defende a adesão automática dos brasileiros ao cadastro positivo, afirmando que se as empresas ou agentes financeiros, conseguirem fazer uma melhor distinção, mais detalhada entre os usuários com perfil de bons pagadores, as taxas de juros vão cair no mercado.
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