Atualmente são cada vez maiores as possibilidades de obter crédito na praça. Os bancos possuem produtos que se diferenciam pelo valor liberado, taxa de juros, prazo e outras facilidades, que podem ou não exigir mais do cliente para sua aquisição. A maior parte ainda requer a presença física na instituição para firmar o contrato, mas são os créditos pré-aprovados os mais desejados pelo consumidor.
O crédito pré-aprovado é um facilitador para conseguir um valor emergencial, mas serve também como uma isca do banco. A disponibilidade de crédito sem burocracia é tentador, não só na hora do aperto, mas também para compras, viagens e outras possibilidades onde o dinheiro pode ser utilizado. O risco é exatamente se endividar, sem negociar taxas e parcelas melhores diretamente com o gerente da conta.
Cheque especial x Crédito pré-aprovado
Quando há necessidade de um dinheiro imediato, muitos clientes confundem o crédito pré-aprovado com o cheque especial, mas são produtos distintos. Enquanto o cheque especial já está disponível na conta e pode ser sacado a qualquer momento, o crédito pré-aprovado serve para requisitar um empréstimo pessoal sem burocracia, direto do caixa eletrônico e pode ficar disponível em até 24 horas.
O cheque especial é uma excelente opção para cobrir um pagamento quando a conta estiver negativa e para gastos emergenciais que todo mundo está passível a passar. O limite é disponibilizado assim que o novo cliente abre sua conta, baseado em seu perfil de consumidor e análise de documentos. Esse limite pode ir aumentando com o uso devido pelo cliente e o valor médio de depósitos em conta.
O maior problema do cheque especial é o seu mau uso. A disponibilidade de usar um dinheiro sem ter que passar pelo crivo do gerente é tentador, mas por ser o que apresenta menor segurança de retorno para os bancos, seus juros são os mais altos do mercado, só oscilando para o rotativo do cheque especial. Muito rapidamente o valor baixo utilizado no cheque especial, pode se transformar uma bola de neve, com juros que já foram de até #320,00.ao ano. O limite tende a obedecer o salário apresentado e a rotina de recebimentos e pagamentso do leitor.
Vilão das dívidas, o cheque especial é fácil de ser utilizado, mas se não houver um bom controle financeiro ele pode acabar se tornando um “complemento” salarial. Esse ciclo vicioso acontece quando o salário acaba antes do mês terminar ou as contas não foram totalmente pagas. O cheque especial é usado, sendo coberto com juros quando o novo salário entra. E quando o dinheiro recebido serve apenas para cobrir a dívida, já passou da hora de conversar com o gerente para negociar.
Já o crédito pré-aprovado ocorre quando há uma análise da documentação e perfil de consumo do cliente, através de uma avaliação do gerente antes da necessidade do empréstimo. Essa modalidade de crédito é uma possibilidade a mais para obter dinheiro rápido, com opções de pagamento em parcelas, juros e datas determinadas na hora da requisição.
Os valores do crédito pré-aprovado são maiores do que o cheque especial, por isso apresentam opções de parcelamentos com juros. Essa valor é variável e depende do que for estipulado pelo gerente a partir da análise de dados e pode aumentar de acordo com a movimentação da conta e os pagamentos sem atrasos.
Uma das maiores facilidades do crédito pré-aprovado é que ele pode ser requisitado na internet, sem precisar ir a uma agencia. Com uma burocracia muito mais simplificada, o depósito do valor em conta é também mais rápido.
Se no cheque especial não há uma data específica para pagamento, mas quanto maior o atraso também será maior o valor a ser pago, no empréstimo do crédito pré-aprovado possui uma data certa de pagamento, escolhida pelo próprio cliente, que é descontado do saldo da conta corrente. Há bancos que oferecem um prazo sem juros para cheques especiais, mas sempre são por um curto tempo, no máximo uma semana e se não tiver saldo na data de pagamento do empréstimo pessoal, ele poderá ser creditado no cheque especial. Por isso é preciso ter bastante controle para evitar o endividamento.
Vantagens e desvantagens de ter crédito pré-aprovado
Conseguir um crédito pré-aprovado é bem mais simples do que parece e alguns bancos oferecem até mesmo no caixa eletrônico ou em aplicativos. Com sua disponibilidade, o gerente sequer é consultado e tudo é realizado de forma rápida. E essa é a principal vantagem dessa modalidade de crédito, a sua praticidade.
Ele é muito útil para suprir uma deficiência financeira momentânea, que requer um valor mais alto do que o disponível pelo cheque especial. Além disso, com o prazo para pagamento parcelado, a chance de se endividar é muito menor. Tudo depende da organização financeira sobre o planejamento mensal, determinado pelos compromissos de entradas e saídas.
Atualmente, o empréstimo do crédito pré-aprovado tem sido muito usado para antecipar uma dívida. Quem entra no cheque especial e não consegue pagar rapidamente a pendência, sabe que os juros podem levar sua vida financeira ao caos e por isso optam por um empréstimo para quitá-la e focar em apenas uma dívida já taxada e mais segura. O teto da taxa de juros é mais baixa, já que o risco bancário é menor, mas não há a possibilidade de negociar juros menores.
Como o crédito já foi determinado pelo banco, ao requisitar o empréstimo também concorda com o que foi estipulado, sem chance de negociar prazos e juros. Outro problema de recorrer a esse empréstimo é para quem tem tendência a agir por impulso, deslumbrado com a possibilidade de um dinheiro extra sem avaliar muito bem o grau de dificuldade em manter as parcelas em dia.
É importante lembrar que ter um crédito pré-aprovado é ótimo para situações emergenciais, mas um grande risco para pessoas indisciplinadas financeiramente. Não planejar antecipadamente o pagamento das parcelas pode pior muito a situação econômica pessoal ou familiar. Estudar as entradas e saídas, o que pode ou não ser cortado ou negociado é fundamental para fazer uma escolha acertada e garantida.
O crédito pré-aprovado não é garantido para todas as contas correntes. Ele pode até mesmo ser negado pela gerencia, caso exista restrições bancárias, nome negativado ou outra situação documental. Mas cada instituição financeira tem um método de avaliação e enquanto uma é mais exigente sobre a liberação, outra pode ser mais flexível. Pesquisar os bancos é muito importante, já que a variação de juros e prazos também pode ser diferente entre eles, inclusive o limite.
Recorrer ao crédito pré-aprovado pode ser uma ótima saída para uma situação específica. Mas antes de decidir pelo empréstimo, conheça mais detalhes sobre ele e mais ainda sobre sua situação financeira. A Anjocred possui artigos sobre educação financeira, financiamento e outros assuntos relacionados que podem ser muito úteis nessa decisão.
