A necessidade de conseguir dinheiro extra, para realizar diversos tipos de ações ou pagamentos, faz com que o empréstimo seja um dos serviços financeiros mais utilizados em todo o Brasil. Algo que facilita isso ainda mais é a possibilidade de realizar a contratação do empréstimo de forma simples, rápida e com pouca burocracia.
No entanto, mesmo que seja bastante conhecido do público em geral, o empréstimo ainda pode gerar alguns tipos de dúvidas e questionamentos. Um dos prontos que mais proporcionam estes problemas é com relação ao IOF e sua aplicação no serviço de empréstimos financeiros.
O que é o IOF cobrado em empréstimos
O primeiro passo para que se possa compreender o funcionamento do IOF em um empréstimo é saber o que essa sigla significa. Isso é algo bem simples de ser solucionado, pois é referente ao Impostos sobre Operações Financeiras. Esse imposto está e está presente em praticamente todas as movimentações financeiras realizadas.
Esse imposto é cobrado pelo Governo Federal, de modo que é um importante meio de arrecadação de renda, mas também um significativo indicador da economia nacional. Essa segunda definição existe porque, por meio do IOF, é possível saber se existem mais ou menos movimentações financeiras no país.
Assim, quanto mais aquecida a economia, maior será o número de transações identificadas com o IOF, bem como a arrecadação obtida pelo governo em virtude da cobrança deste tipo de imposto.
Além do empréstimo, outros tipos de serviços financeiros que geram a cobrança de IOF são os seguintes:
- Uso de cheque especial ou crédito rotativo;
- Contratação de seguros de qualquer modalidade;
- Resgate de investimentos realizados anteriormente;
- Compra ou venda de moedas estrangeiras compradas em casas de câmbio;
- Compras internacionais feitas com cartão de crédito.
Ou seja, a cobrança de IOF não é uma exclusividade dos serviços de empréstimo, embora seja um dos mais conhecidos e utilizados por grande parte da população, que acaba por pagar esse imposto ao conseguir dinheiro emprestado para realizar qualquer tipo de ação.
Qual a finalidade da cobrança do IOF em um empréstimo
Antes que se explique a finalidade da existência do IOF em serviços de empréstimo, é preciso que se compreenda que a criação desse imposto não possui nenhuma ligação com a sua utilização hoje. Isso porque a criação do IOF aconteceu em um momento de grande conturbação financeira no país, no ano de 1988.
Nessa época, as transações financeiras aconteciam com uma frequência muito maior, pois a elevada inflação fazia com que muitas pessoas fizessem investimentos e retomassem o seu dinheiro em poucos dias, ou mesmo em questão de horas após a sua aplicação.
Para buscar uma maneira de evitar isso e gerar uma maior precaução na movimentação de seu dinheiro, o governo criou então o IOF, para que todas essas aplicações e retiradas de dinheiro gerassem alguma cobrança.
Hoje, a finalidade do IOF é bastante diferente, embora a cobrança de um imposto realmente faça com que se tenha maior cautela na quantidade de movimentações financeiras realizadas. Assim, hoje, o IOF segue apenas como uma importante fonte de arrecadação financeira para o governo e um indicador a respeito da economia nacional.
Saiba como o IOF é aplicado aos empréstimos
O primeiro passo para conseguir compreender a aplicação do IOF em um empréstimo, bem como o cálculo a ser realizado, é saber que o imposto sofre variações de acordo com o tipo de serviço ao qual é aplicado. Ou seja, o IOF de um empréstimo é diferente do IOF aplicado a um investimento resgatado, por exemplo.
Desta forma, saber como calcular o IOF de um empréstimo não significa que você terá o conhecimento a respeito desse imposto em outros serviços, os quais possuirão cálculos específicos.
Com isso em mente, o próximo passo a ser compreendido é que a cobrança de IOF em um empréstimo é referente ao valor do serviço contratado. Assim, o imposto será proporcional ao empréstimo realizado.
Além disso, as taxas de IOF são aplicadas a todos os empréstimos, independentemente de qual o tipo de empréstimo realizado, seja ele pessoal, consignado ou qualquer outro disponibilizado pelas empresas credoras.
Agora que você conhece estes detalhes sobre a aplicação do IOF em um empréstimo financeiro, é possível passar para as taxas e cálculos que devem ser realizados para que se identifique o valor do imposto a ser pago.
A primeira taxa a ser aplicada é de 0,38% sobre o valor do seu empréstimo. Esta é a taxa fixa do IOF em um empréstimo, e não sofrerá qualquer tipo de alteração, independentemente do prazo em que o serviço será quitado, seja ele em mais ou menos tempo.
Porém, existe ainda uma segunda taxa a ser aplicada, esta sim referente ao prazo em que o empréstimo será quitado. Esta é uma taxa de 0,0082% por dia a ser calculada de acordo com o período em que o cliente poderá pagar o seu empréstimo, dentro do prazo estipulado, e não considerados atrasos ou pagamentos antecipados.
Mas ainda com relação a esta taxa diária de 0,0082% de IOF aplicada ao seu empréstimo, existe um outro detalhe a ser observado, que é o limite de 3%. Assim, se o prazo de pagamento de seu empréstimo exceder esse limite, não pode ser cobrado um valor maior do que 3% do empréstimo de taxas diárias de IOF.
Isso permite que se tenha o conhecimento prévio de que, o máximo que poderá ser pago de IOF em um empréstimo é de 3,38% do valor original de seu empréstimo. Obviamente, em casos nos quais a taxa diária de IOF não atinja os 3%, esse valor será menor, uma vez que deve ser calculado de acordo com cada caso, especificamente.
Em resumo, o pagamento de seu empréstimo deve acontecer de acordo com o valor solicitado, e liberado pela empresa credora, mais a taxa de juros desta empresa, e adicionado o valor de IOF. Isso faz com que seja preciso sempre conhecer o custo efetivo total de seu empréstimo antes de fechar o contrato, de modo que se saiba antecipadamente quanto você irá pagar pelo empréstimo após a aplicação de todas estas taxas.
Agora que você conhece ainda melhor como funciona o IOF em um empréstimo, tenha uma avaliação ainda melhor a respeito da utilização desse tipo de serviço, de modo que se possa utilizar da melhor maneira possível o dinheiro emprestado por instituições financeiras.
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