Até hoje, estar com o nome e CPF negativado nos órgãos de proteção ao crédito, é sinônimo de restrições. Afinal, essa é a forma que o mercado encontrou para designar quem pode ou não ser um pagador de risco e com isso liberar seu crédito. Há várias causas para o não pagamento de um parcelamento e, atualmente, a crise econômica e as altas taxas de desemprego têm sido a mais recorrente.
Vendo um público significativo que está parado com suas aquisições comerciais, o mercado financeiro criou o cartão de crédito para negativados. Não são todas as instituições financeiras que possuem, assim como a análise do perfil do cliente é diferenciada, com mais exigências e regras.
As facilidades do cartão de crédito
Para quem tem bom controle do seu orçamento, o cartão de crédito é um excelente aliado para parcelar produtos ou serviços e fazer compras com um pagamento mais flexível, em até 40 dias. O problema é quando o limite é extrapolado e vai além do orçamento, sendo impossível fazer o pagamento total da fatura, apenas o mínimo.
O pagamento mínimo da fatura é um dos grandes vilões dos endividados, já que a taxa de juros é uma das mais altas, disputando com o cheque especial. Tudo porque antes os juros médios mensais são de 15% do valor total devido, 2% de multa pelo atraso e os juros de mora, em média de 1%, além disso, a dívida do rotativo dobra depois de seis meses, que se não forem quitados o mais rápido possível podem se tornar uma bola de neve.
Mas agora com as novas leis para proteger o consumidor, o cliente pode ficar até 30 dias no rotativo, sem que esses juros sejam cobrados, mas não terá mais a opção de pagamento mínimo e pode pagar o valor total ou pedir o parcelamento da fatura, com acrescimento de juros e multa, que é menor do que a praticada anteriormente. Ainda assim, pagar o rotativo do cartão de crédito é sempre um risco alto de ter uma dívida cada vez mais alta e difícil de quitar.
O início da ideia do cartão de crédito começou na década de 1920, nos Estados Unidos, como um facilitador para clientes exclusivos de estabelecimentos comerciais. Esses clientes ganhavam uma oportunidade de fazer compras e pagar no próximo mês, sem juros. Mas só na década de 1950 que surgiu o cartão de crédito como é hoje, a partir da criação de Frank MacNamara que esqueceu seu dinheiro e talão de cheques na hora de pagar a conta.
Ele teve a ideia de fazer um cartão com os dados do cliente, para que ele pudesse pagar a conta posteriormente. Era o The Diners Club, feito de papel cartão e aceito, a princípio, em 27 restaurantes, cujos donos eram pessoas ricas e importantes na época. O cartão existe até hoje e logo se expandiu para todo o mundo.
O cartão de crédito chegou ao Brasil em 1962, mas só na década de 1990, com a estabilidade da moeda, ele se tornou mais popular, surgiram várias outras bandeiras e o cartão internacional. Até hoje é uma das formas de pagamento mais comuns e está cada vez mais acessível a todo tipo de comércio e serviço, através da popularização das maquinhas.
Onde e como é possível ter um cartão de crédito para negativados
Para ter um cartão de crédito, o mais importante sempre foi ter não ter o nome e CPF incluído em órgãos de proteção ao crédito, como SPC e SERASA. Há modalidades para vários perfis de clientes, desde as coberturas exclusivas em território nacional, os modelos criados para universitários e os mais completos, internacional e que acumula milhas.
Sob esse aspecto, mesmo quem não tem renda comprovada pode ter a possibilidade de um cartão de crédito, desde que apresente movimento na conta bancária ou os rendimentos do Imposto de Renda. Além disso, residência fixa e escolha da data de pagamento.
Quem tem o nome negativado, automaticamente tem restrito acesso ao crédito e não dificilmente conseguirá parcelar compras ou adquirir um cartão de crédito. Até mesmo algumas vagas de emprego exigem o que o nome não esteja negativado, tornando a vida do endividado ainda mais difícil.
As crises econômicas e o desemprego foram decisivos para um aumento grande de endividados no Brasil. A cada ano há recordes de pessoas com dívidas, onde a grande maioria deseja quitá-las e voltar a ter crédito na praça para agilizar sua vida econômica. Com a quantidade elevada de pessoas com nome negativado, houve uma mudança no perfil dos consumidores e as instituições entenderam que seria importante e interessante criar um cartão de crédito específico para essas pessoas.
Todas as instituições financeiras fazem uma avaliação sobre o perfil do cliente, identificando padrões de pagamento, as dívidas e valores que possui. Só com um perfil positivo é possível conseguir o desejado crédito. Mas no caso específico para negativados, outros padrões são valorizados para que o cliente possa voltar a atividade de crédito.
Um dos modelos oferecidos é o cartão de crédito pré-pago. É uma ótima opção para quem quer controlar melhor os gastos, fazendo com que o limite seja estipulado a partir do valor da recarga escolhida. A recarga pode ser feita em depósitos, boletos ou cartões vendidos em lojas de departamentos. Só a forma de pagamento é diferente, o seu uso é idêntico ao dos cartões de crédito tradicionais.
Outra modalidade é o cartão de crédito consignado, que é exatamente igual aos cartões de crédito comuns, mas a diferença é que a fatura é descontada diretamente da folha de pagamento. É um cartão muito comum para aposentados, pensionistas e servidores públicos incluindo as forças armadas, cujo limite de uso é designado pela margem de pagamento liberada por lei.
Os cartões para negativados podem ser requisitados em agências bancárias, em aplicativos da internet ou em lojas de crédito. As instituições fintech tem oferecido esse tipo de cartão de crédito, como diferencial de serviços. Muitos não possuem taxa de anuidade e nem mensalidade sobre pagamento de boleto, além da fatura poder ser paga em débito automático para evitar esquecimento da data de vencimento. Elas também oferecem cartão de crédito virtual, só para o e-commerce.
A educação financeira é fundamental para manter as contas em dia, sair do endividamento e saber aproveitar ao máximo seu crédito. Navegue no site da Anjocred e leia artigos sobre educação financeira, formas de crédito, dicas para sair das dívidas e não correr mais riscos de ser negativado. Elas irão ajudar a melhorar sua vida financeira e não cair em situações duvidosas e arriscadas que podem levar ao endividamento de bola de neve.
