As diferentes situações financeiras podem levar muitas pessoas a encontrarem dificuldades que as levem a precisar de um valor de dinheiro a mais em relação ao seu orçamento, ocasionalmente.
Nestas situações, é bastante comum que muitas pessoas façam uso de um serviço disponibilizado por praticamente todos os bancos, que é o cheque especial, o qual, porém, vem acompanhado de juros do cheque especial, uma grande preocupação para todas as pessoas.
No entanto, quase todos os clientes de bancos, mesmo em situações de maior aperto financeiro, tentarão ao máximo evitar a utilização do cheque especial, de forma que este limite seja utilizado somente em casos mais extremos, quando há uma necessidade imediata de acesso a dinheiro para pagamentos emergenciais que não podem esperar.
Por que os juros do cheque especial faz com que as pessoas evitem esse serviço?
O cuidado na utilização do cheque especial é importante e até recomendado para que não se tenha problemas financeiros como o endividamento, pois o cheque especial é um tipo de empréstimo, no qual o banco fornece um crédito previamente aprovado para os seus clientes correntistas.
Porém, este serviço é o mais caro dentre todos os disponíveis no mercado financeiro, o que representa um grande perigo de endividamento para os clientes, pois pode sofrer o famoso efeito bola de neve, no qual os juros se acumulam e dificultam o pagamento deste empréstimo.
Assim, o cheque especial é um dos serviços mais comumente relacionados à inadimplência do Brasil, por ser uma dívida alta e difícil de ser quitada.
O que faz os juros do cheque especial serem tão elevados?
Um ponto importante que deve ser levado em consideração, é o fato de que, no cheque especial, é utilizado juros compostos, os famosos juros sobre juros. Isso significa que quanto mais tempo o cheque especial for utilizado, maior será a sua dívida, pois os juros serão acumulados durante este período, com a rápida elevação do valor de sua dívida com o banco.
Desta maneira, é muito importante que se saiba como calcular os juros do cheque especial, pois este conhecimento permitirá um melhor planejamento, no caso de você precisar utilizar este tipo de serviço.
Assim, ao saber qual será o valor que os juros irão elevar em sua dívida, será mais fácil adequar a utilização do cheque especial ao seu orçamento, pois permite que se calcule o valor com antecedência de acordo com o valor utilizado e o tempo de uso do serviço.
Saiba como calcular os juros do cheque especial
Embora seja muito importante realizar este cálculo para evitar maiores riscos de endividamento, poucas pessoas sabem, ainda como calcular os juros do cheque especial. Especialmente por se tratar de juros compostos, muitas pessoas imaginam contas muito difíceis de serem realizadas e que não podem ser feitas pelos próprios clientes.
Isto, no entanto, não é totalmente verdade, pois, embora seja um cálculo um pouco complicado, não é nada impossível de ser realizado, de forma que você mesmo pode calcular em casa os juros do cheque especial e se preparar de forma muito melhor antes de utilizar este tipo de serviço e, assim, evitar problemas relacionados às dificuldades de pagamento e inadimplência.
Assim, confira a seguir, como realizar o cálculo dos juros do cheque especial e saiba, com antecedência, qual será o valor de sua dívida caso você precise utilizar o serviço do cheque especial de seu banco:
1 – Saiba qual a taxa diária do seu cheque especial
O primeiro passo para que se possa calcular os juros do cheque especial é determinar qual é a taxa diária do seu cheque especial, para que assim se possa calcular os juros. Para isto, é importante que se saiba a taxa mensal de seu banco, a qual é comumente informada antes da utilização do serviço, ou mesmo no momento de sua contratação, como a abertura de conta em alguns bancos.
Com o conhecimento deste valor da taxa mensal é possível que se faça o cálculo para determinar qual a taxa diária do seu cheque especial e, assim, dar continuidade ao seu cálculo.
Para isso, deve ser utilizada a seguinte fórmula:
Taxa diária = [(Taxa mensal 1)1:30] -1)
Ou seja, a taxa diária que você deve identificar para poder calcular os juros do cheque especial é igual à taxa mensal mais um. Este resultado deve ser elevado a um dividido por trinta e, do resultado deste cálculo, se subtrai um.
Para tornar mais fácil a visualização deste cálculo, confira o exemplo a seguir, passo a passo, no qual a taxa mensal do cheque especial é de 12%:
Taxa diária = [(12% 1)1:30] – 1
Taxa diária = [(0,12 1)1:30] – 1
Taxa diária = [(1,12)1:30] – 1
Taxa diária = 1,003784767 – 1
Taxa diária = 0,00378
Taxa diária = 0,378%
Ou seja, no caso de um banco que forneça o cheque especial a uma taxa de juros mensal de 12%, o valor diário desta taxa é de 0,378%, o qual será acrescido dia após dia em seu saldo devedor. Com este valor, é possível dar continuidade ao cálculo para conhecer os juros do seu cheque especial.
2 – Calcule o total de sua dívida com os juros
Agora que você conhece o valor da taxa diária de juros de seu cheque especial, é possível calcular o quanto deverá pagar por este serviço caso venha a utilizá-lo. Para isto, no entanto, é preciso que se saiba qual o valor utilizado e o número de dias de utilização do cheque especial.
Este cálculo é feito com a elevação da taxa diária pelo número de dias de sua dívida, o que resulta nos juros sobre juros, ou juros compostos. Ao final deste cálculo, basta que se multiplique o resultado pelo valor da dívida original, ou seja, o valor utilizado por você no seu cheque especial.
No caso de planejamentos para uso futuro deste serviço, é possível fazer uma estimativa, de modo que não se tenha surpresas desagradáveis no momento de quitar sua dívida com o banco por conta do uso do cheque especial.
Desta maneira, se você planeja utilizar o cheque especial, faça todos os cálculos e descubra se esta opção é a melhor para você, sem que se tenha um risco muito alto de não conseguir pagar esta dívida, que pode rapidamente se tornar uma bola de neve. Se você já utiliza o cheque especial, realize os cálculos para saber quanto este serviço lhe custa e se programar ainda melhor para adequar este pagamento em seu orçamento.
Para saber ainda mais sobre os juros do cheque especial e outros detalhes deste serviço oferecido pelos bancos, acesse a página da AnjoCred e leia nossos artigos sobre este e outros temas relacionados ao universo financeiro, como financiamentos, empréstimos, consórcios, planilhas de gastos, economia, educação financeira e muito mais.
Assim, você poderá saber como cuidar ainda melhor do seu dinheiro e evitar problemas comuns, como a falta de dinheiro e inadimplência, que podem levar a problemas muito mais graves, como a restrição de seu nome no mercado.
