Para obter um empréstimo, crediário em uma loja, financiamento de imóvel, abrir conta em banco e até mesmo na aquisição de um cartão de crédito, não basta ter o nome fora das listas de inadimplentes, mas manter um score elevado.
Antes de autorizar a transação, a empresa ou instituição financeira faz uma consulta com o CPF, onde é gerada uma pontuação que define o comportamento do consumidor.
Chamado de score, que significa pontuação, o método de avaliação indica o risco de inadimplência do consumidor, para que a instituição avalie se pode ou não conceder o crédito requisitado.
Quanto mais baixo for, menores serão as chances de obtê-lo, mas é possível ter ações que o aumentem, para evitar uma nova recusa posterior. Dentre essas atitudes, a principal é manter o pagamento das contas em dia e não ter o nome incluído em órgãos de proteção ao crédito como o SPC ou SERASA.
Para que serve o score
A maioria das pessoas apresenta dificuldade em entender como funciona a avaliação de um pedido de crédito. Mais ainda quando descobrem que possuem um score baixo e ele foi o impedimento para a liberação do valor desejado. Composto por diversos fatores, que vão se alterando periodicamente, ele é a forma mais prática de se avaliar o padrão financeiro do consumidor.
Todas as instituições financeiras possuem seus próprios critérios de liberação de crédito, mas há padrões em comum que podem ser facilmente identificados, como é o caso da avaliação do score. O indicador foi criado para traçar o perfil do consumidor, através de suas atividades financeiras cotidianas. A partir do resultado, é possível identificar as chances de inadimplência do crédito negociado
É feito um cálculo a partir da pontuação do consumidor, com variação de 0 a 1000. Quanto maior for, mais alto será o score e as chances de obter financiamentos e créditos. Do outro lado, com pontuação abaixo de 300, o consumidor terá muitas dificuldades em conseguir uma resposta positiva da empresa.
É difícil para o consumidor aceitar que sua credibilidade está sendo pontuada em cada movimento financeiro que realiza, inclusive, ao pagar suas contas básicas, mas é um método encontrado pelas instituições para diminuir o prejuízo com a inadimplência. Com as eventuais crises econômicas e altas taxas de desemprego, grande parte das pessoas acaba diminuindo seu score pela dificuldade em manter suas contas em dia, fazendo com que as operadoras tenham ainda mais critérios em liberar crédito.
A Serasa Experian é a empresa responsável pela organização e disponibilização do score, que pode ser consultado pela internet. O score obedece a um padrão de comportamento ao longo de toda a vida do consumidor e inclui endereço, estado civil, gênero e idade, assim como histórico de pagamentos e dívida.
Usada como referência no mundo todo, o score classifica os consumidores em três grupos, que ajudam a identificar os níveis de pontuação para a avaliação no período de 12 meses:
– O primeiro inclui scores de 0 a 300 pontos, que definem os consumidores com alto risco de ser inadimplentes;
– O segundo vai de 301 a 700 pontos, com médio risco;
– O terceiro é de 701 a 1000 pontos, com baixo risco de inadimplência e considerados os melhores consumidores para receber crédito.
Não são só os bancos, instituições de créditos e varejistas que recorrem ao score, mas também empresas de telefonia, TV a cabo, outros serviços de assinatura e prestadores de serviço.
Dicas para elevar o seu score
Se quanto mais alto for o score, maior será a credibilidade do consumidor diante do mercado. Afinal, honrar seus compromissos e os acordos selados é fundamental para manter o ciclo da economia e a disponibilidade de créditos.
As empresas também utilizam metodologias próprias que se completam a análise do score. Mesmo que os métodos usados sejam criados de acordo com suas necessidades, o score é decisivo para traçar o potencial do cliente e seu comportamento.
Ter um score baixo causa um impacto relevante nas finanças e diminui as possibilidades de financiar carros, imóveis e até produtos como smartphone. O consumidor pode fazer uma consulta online no site do Serasa, para avaliar como está o seu score. Logo após o cadastro, o score já estará no alto da página, com informações úteis para ajudar a aumentá-lo. Mesmo que ele esteja baixo, é possível identificar o que vem causando esse desempenho ruim e modificar as atitudes.
Segue abaixo os principais motivos para diminuir o score do consumidor:
– Não pagar as contas básicas após o vencimento: O atraso de contas por mais de 30 dias faz com que o credor comunique aos órgãos de cadastro de créditos como inadimplente. Mesmo que o cliente pague a conta, o atraso pode ser considerado um risco;
– Renegociar o pagamento de contas por atraso: A negociação de parcelas e contas em atrasos é um claro indício de que o consumidor está com dificuldade em realizar seus pagamentos em dia;
– Não manter os dados cadastrais sempre em dia, como endereço e telefone: Ter em seu cadastro endereços antigos pode ser uma dificuldade para aumentar o score;
– Comprar a prazo, já que isso leva o consumidor a ter uma pendência financeira a ser avaliada: A solicitação de uma compra a prazo indica que o consumidor não tinha dinheiro disponível no momento para fazer sua compra. Não há problema sobre isso, mas o consumidor fica sob análise;
– Não ter cadastro positivo nos órgãos de protesto: Os cartórios e órgãos de protesto podem ter dívidas a serem cobradas do cliente;
– Requisitar avaliação de crédito em várias empresas ao mesmo tempo: Tentar abrir vários crediários, contas bancárias e cartões de crédito num curto espaço de tempo, é considerado um alto risco do consumidor em contrair mais dívidas do que poderia pagar;
– Compra alta no cartão de crédito: Utilizar a totalidade ou quase do limite do cartão de crédito é considerado um sinal de alerta para o score. Compras em valor alto, mesmo pagas em sua totalidade, pode ter uma diminuição na pontuação, mesmo que temporária.
Para aumentar o score, a primeira atitude é limpar o nome em caso de inadimplência. Em seguida, mantenha seus dados atualizados no Serasa, especialmente o endereço, para que o seu cadastro fique mais confiável. Mantenha sempre suas contas em dia, até a data do vencimento, até mesmo colocando em débito automático para não esquecer a data de pagamento e faça um cadastro positivo no próprio Serasa.
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