Aposentados e pensionistas do INSS têm direito à linha de crédito especial – criada para atender à demanda determinados grupos – para resolver imprevistos ou realizar sonhos. Entre as principais vantagens desta modalidade de empréstimo pode ser citada a menor taxa de juros em relação a outros créditos pessoais, não ultrapassando os 2,08% ao mês.
Em março de 2019, passaram a vigorar novas regras acerca do empréstimo para aposentado INSS como forma de proteger a saúde financeira do solicitante e o assédio por parte de instituições financeiras. Tire suas dúvidas e saiba como solicitar um empréstimo!
Sabe onde solicitar seu empréstimo para aposentado?
É possível solicitar seu empréstimo para aposentado INSS de forma online, sem precisar sair de casa. Existem critérios para essa solicitação de acordo com a Instrução Normativa nº 100 (28 de dezembro de 2018), tais como aguardar 90 dias após o recebimento da primeira parcela da pensão ou aposentadoria.
Após esse período, o interessado pode solicitar o empréstimo para aposentado online. A contratação é simplificada e rápida, com o mínimo de burocracia, pois os agentes financeiros autorizados a conceder o empréstimo contam com total garantia contra a inadimplência.
Essa garantia é obtida por meio do desconto das parcelas diretamente na folha de pagamento do benefício. Com isso, é essencial que exista um controle prévio do orçamento familiar, para que as parcelas descontadas não impactem negativamente no planejamento financeiro mensal.
A simulação de empréstimo online deve ser realizada após uma pesquisa das instituições financeiras em sites como o Reclame Aqui e Procon. Depois disso, a simulação é relativamente simples, com a solicitação de preenchimento de dados como:
- Quantia desejada para empréstimo para aposentado INSS.
- Renda mensal da aposentadoria ou pensão.
- Número de parcelas desejadas ou tempo pretendido para a quitação da dívida (dentro do prazo máximo de 72 meses).
- Documento de identificação com foto, CPF, extrato do recebimento do benefício INSS e comprovante de residência (fatura, se possível em nome do solicitante, de água, luz ou telefone).
Com esses dados, o simulador online vai disponibilizar as principais informações acerca do empréstimo para aposentado INSS, com o valor a ser descontado em folha de pagamento, que não deverá ultrapassar 30% da renda mensal.
Após a contratação do empréstimo consignado, há um prazo de três a cinco dias úteis até a disponibilização da quantia. Nesse tempo, a instituição financeira envia um arquivo de solicitação para o órgão que regula o pagamento da aposentadoria ou pensão solicitando autorização para o desconto.
Somente após essa autorização é feito o pagamento do valor contratado. O prazo para essa disponibilização é de 24 horas e, na sequência, pode ser feita a utilização.
Empréstimo para aposentado INSS
Como visto, existem características específicas que determinam as diferenças do empréstimo para aposentado INSS dos demais créditos pessoais disponíveis no mercado. A idade máxima para a solicitação é de 80 anos e as condições de contratação trazem juros menores, com alta garantia de pagamento das parcelas.
O empréstimo para aposentados INSS é recomendado, sobretudo, para quitar dívidas com juros maiores como, por exemplo, cartão de crédito e cheque especial. Para esse fim, é necessário renegociar o valor da dívida para pagamento à vista – com o dinheiro obtido no empréstimo.
Por outro lado, não é recomendado para fazer investimentos no mercado financeiro, pois dificilmente será possível encontrar um rendimento menor ou igual às taxas de juros que serão cobradas pela empresa concessora de crédito.
Se o interesse é de começar a investir, é importante pesquisar sobre os tipos de investimentos que existem e seu respectivo funcionamento.
Em 2019, foram vigoradas mudanças na regulamentação da concessão de empréstimo para aposentado e pensionista. O objetivo foi a minimização e prevenção de fraudes e o consequente aumento da segurança no procedimento.
Entre as mudanças, destacam-se:
- Redução do assédio dos bancos e agentes financeiros aos aposentados e pensionistas, uma vez que só é permitido o contato com o beneficiário após seis meses do início do pagamento dos benefícios da aposentadoria ou pensão.
- Fornecimento de informações mais detalhadas acerca do cartão de crédito consignado, constatadas em um Termo de Consentimento Esclarecido (art. 21; I).
Tais mudanças também influenciam nas tentações causadas pela promessa de “dinheiro fácil”. Um empréstimo é a obtenção de uma quantia que será paga com juros, ou seja, há uma diferença entre o valor utilizado e o real valor a ser pago ao final da quitação da dívida.
É preciso ter responsabilidade financeira e se munir de conhecimento para entender o momento certo de procurar o empréstimo consignado e iniciar o pagamento das parcelas. No blog AnjoCred existem dicas para melhorar o relacionamento com as finanças.
Como funciona o empréstimo pessoal para aposentado?
O empréstimo para aposentados INSS é concedido, após a aprovação, mediante o pagamento mensal de parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento do benefício. Durante o tempo de vigência das parcelas, o valor recebido da pensão ou aposentadoria será, consequentemente, menor.
Para conceder o empréstimo para aposentados INSS, o banco ou instituição financeira irá fazer o cálculo considerando a renda mensal do solicitante. O valor não irá comprometer mais de 35% da renda total líquida.
Em regra, dos 35%, 5% deve ser destinado ao uso do cartão de crédito consignado, enquanto 30% correspondente ao total a ser utilizado para o pagamento de empréstimo consignado.
Para calcular o valor máximo de cada parcela, para que o orçamento não seja comprometido, basta multiplicar a renda mensal por 0,3. Exemplo:
Renda mensal de R$ 3 mil
R$ 3.000 x 0,3 = R$ 900
Neste caso, cada parcela deverá ser, no máximo, de R$ 900,00. É com base nesse valor que se define o total a ser disponibilizado pela instituição financeira.
Essa modalidade de empréstimo pessoal para aposentado possui vantagens exclusivas, como uma menor taxa de juros devido à característica de desconto em folha de pagamento, o que assegura o pagamento da dívida.
De forma resumida, podem ser citadas as seguintes etapas:
- Contato com a instituição financeira após pesquisa prévia, de forma online ou presencial.
- Preenchimento de cadastro.
- Preenchimento do valor desejado do empréstimo consignado.
- Análise por parte da instituição financeira e retorno com a proposta.
- Análise da melhor proposta e assinatura do contrato.
- Liberação do crédito para utilização.
- Desconto mensal das parcelas referentes ao empréstimo, durante o período contratado.
Como conseguir crédito sendo aposentado?
O empréstimo consignado é uma solução segura e com um menor número de burocracias para a liberação de crédito para aposentado e pensionista do INSS. Situações emergenciais ou imediatistas exigem a obtenção de crédito rápido, reforçando a importância desta modalidade.
A solicitação – sempre após uma simulação e escolha criteriosa de instituição concessora de crédito – pode ser realizada 90 dias após o recebimento da primeira parcela da aposentadoria ou pensão.
O beneficiário de até 79 anos e 11 meses pode solicitar, em média (variando conforme renda mensal e instituição financeira), R$ 80.000,00 (oitenta mil reais), enquanto clientes acima desta faixa etária, podem aprovar valores de até R$ 30.000,00 (trinta mil reais).
A Lei nº 10.820/2003 regulamenta o valor possível para obtenção de empréstimo por aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos, trabalhadores privados e militares.
A idade do aposentado interfere também no prazo para quitação da dívida, sendo 72 meses (6 anos) o prazo máximo autorizado. Vale ressaltar que o crédito consignado pode ser liberado para beneficiários com dívida ativa (negativados).
Antes de tomar a decisão pelo empréstimo consignado INSS, faz-se necessária uma avaliação prévia da renda familiar disponível e também das opções de créditos disponibilizadas por diferentes instituições financeiras.
A contratação de um empréstimo pode ser tanto um alívio como um problema, o que fará a diferença é a forma como o beneficiário vai se planejar. Sabe-se que o empréstimo consignado é uma das linhas de crédito mais baratas do mercado, porém deve-se levar em consideração o contrato em longo prazo e o desconto mensal inadiável.
Por inadiável é compreendido que, a menos que exista uma renegociação da dívida do empréstimo consignado, as parcelas serão descontadas de forma ininterrupta até o fim do contrato, sem a possibilidade de impedimento.
A renegociação da dívida do empréstimo pode ser solicitada presencialmente ou online, junto à instituição financeira, caso o beneficiário perceba que o restante da renda mensal está sendo insuficiente para cobrir os gastos habituais. Existem duas opções: a portabilidade de crédito ou o refinanciamento.
A contratação da portabilidade de crédito permite a transferência da dívida de uma instituição financeira para outra, que disponibilize juros menores. Ainda é uma opção pouco utilizada, mas simples de ser compreendida: a dívida da instituição de origem é quitada pela nova instituição, que assume o restante em um novo contrato de empréstimo com o solicitante.
O acesso a condições mais atrativas para a quitação do empréstimo é a principal vantagem dessa renegociação e também pode ser citada a qualidade dos serviços prestados ao consumidor.
O refinanciamento é uma boa opção caso as parcelas comecem a pesar no orçamento familiar e parte do contrato de empréstimo já tenha sido cumprido (cerca de 15 a 30%). Ao contratar o refinanciamento, há a liberação dos valores já pagos em forma de crédito, permitindo o retorno ao prazo original para pagamento.
Por exemplo, um empréstimo de R$ 5.000,00 foi contratado para pagamento em 40 vezes e já foram pagas 20 parcelas. No refinanciamento, a instituição financeira irá quitar as parcelas restantes e liberar um novo empréstimo de 40 meses, liberando a diferença de R$ 2.500,00.
Vantagens do empréstimo para aposentado
O empréstimo para aposentado INSS pode ser simulado através da internet, sem precisar recorrer a longas esperas em bancos e instituições financeiras. A análise é simples, partindo da disponibilização de informações básicas, com alguns diferenciais em relação às demais linhas de crédito:
- Sem juros por atraso: as parcelas do empréstimo para aposentado online são descontadas diretamente da folha de pagamento, o que impede esquecimentos.
- Taxas de juros menores – de até 2,08% – se comparadas às demais opções de crédito pessoal disponíveis.
- Empréstimo delimitado para controle de endividamento: não é possível emprestar um valor com parcelas mensais acima da margem consignável.
- Prazos flexíveis para a quitação da dívida – o beneficiário pode ter até 72 meses para pagar, desde que as parcelas não ultrapassem 30% da renda mensal.
- Empréstimo extensível para negativados, sem consulta prévia ao SERASA ou SPC. Essa opção não é encontrada em outras linhas de crédito confiáveis.
Qual é o melhor empréstimo para Aposentados e Pensionistas INSS?
O empréstimo consignado INSS é uma boa solução para aposentados e pensionistas que buscam obter crédito rápido a juros baixos, tanto para o pagamento de dívidas quanto para a realização de tratamentos médicos ou objetivos.
Considerando o prazo maior para pagamento e o limite de comprometimento de renda, o crédito consignado oferece vantagens confortáveis para que o orçamento familiar não seja comprometido, principalmente nesta fase da vida.
O aposentado deve se atentar para o orçamento familiar no decorrer do pagamento da dívida. Caso o comprometimento da renda afete o bem-estar financeiro, deve-se considerar negociar os valores restantes junto à instituição financeira.
É importante ressaltar que o empréstimo consignado não deve ser realizado para transferência a terceiros, ainda que familiares, somente para uso próprio. O beneficiário INSS deve estar atento a golpes, evitando ficar à mercê da boa-fé alheia para a transferência dos valores mensais das parcelas.
Tipos de empréstimo para aposentado e taxas de juros
Existem dois tipos de empréstimo convenientes para aposentado, sendo o primeiro o empréstimo consignado e o segundo, empréstimo pessoal. Ambos diferem em relação à taxa de juros cobrada e à forma de quitação da dívida.
No empréstimo consignado, as parcelas são debitadas na folha de pagamento antes mesmo da disponibilização do valor mensal do benefício, oferecendo um menor risco à instituição financeira e impactando, consequentemente, na diminuição da taxa de juros (que poderá atingir o máximo de 2,08% ao mês).
O solicitante deverá desconsiderar o valor da parcela de seu orçamento mensal durante o pagamento do empréstimo consignado. De forma prática, se a parcela é de R$ 500,00 (quinhentos reais) e a renda mensal no valor de R$ 2.000,00 (dois mil reais), apenas R$ 1.500,00 devem ser considerados no decorrer do prazo de pagamento.
Por sua vez, o empréstimo pessoal não oferece a possibilidade de desconto em folha de pagamento, aumentando o risco de inadimplência para a instituição concessora do crédito, e apresentando juros que podem ultrapassar 9% ao mês.
Segundo pesquisa do BC (Banco Central do Brasil), o crédito consignado pode apresentar taxas de juros de 1.482% ao ano.
No site do Banco Central do Brasil é possível verificar, sempre que necessário, as taxas de juros das instituições que disponibilizam crédito consignado.
A tabela é atualizada de forma recorrente e também serve de termômetro para verificar as empresas confiáveis para a contratação do empréstimo. Veja o passo a passo detalhado:
- Acesse o site do Banco Central do Brasil;
- Clique no menu “Estatísticas”, localizado no canto superior direito da página web, ao lado do logotipo;
- Clique em “Taxas de Juros”;
- Selecione “Crédito pessoal consignado INSS”;
- Analise as taxas de juros mensais e anuais por instituição financeira;
- Compare as taxas das diversas modalidades de crédito pessoal, para encontrar a melhor condição para o seu bolso.
O que precisa para contratar empréstimo consignado INSS?
A contratação de empréstimo para aposentado online é simples e rápida, assim como a lista de documentos necessários para a sua solicitação. O aposentado ou pensionista INSS não precisa ter conta corrente na instituição financeira, ficando livre para escolher a que oferecer as melhores condições de contratação.
No entanto, somente algumas instituições financeiras estão aptas a conceder o empréstimo consignado INSS. Atualmente, há um número de quarenta e cinco empresas credenciadas, estando nessa lista os principais bancos nacionais como o Banco do Brasil, Itaú e Santander.
Para que o crédito consignado seja aprovado é necessário que o beneficiário INSS possua margem consignável disponível (comprometimento de até 30% da renda) e apresente a documentação exigida: documento de identificação com foto (RG, por exemplo), CPF, comprovante de residência (preferencialmente em nome do titular, com validade inferior a 90 dias) e comprovante de renda (contracheque do benefício).
Margem consignável é o valor que corresponde a até 30% da renda líquida do aposentado ou pensionista. Durante o decorrer do pagamento da dívida, este valor deve ser desconsiderado mensalmente, uma vez que será descontado antes do recebimento do benefício.
É importante verificar a presença da instituição financeira concedente do crédito no cadastro do Banco Central, como forma de evitar fraudes e problemas em longo prazo. Sites de órgãos de defesa do consumidor – já citados anteriormente – também devem ser consultados, para evitar dores de cabeça futuras.
Qual a idade máxima para aposentado fazer empréstimo?
É comum encontrar empresas que estabelecem limites para a faixa etária dos beneficiários que buscam um empréstimo consignado. Essa medida, adotada para reduzir riscos de inadimplência, não está prevista na Lei nº 10.820/2003, mas é comum para a manutenção do negócio das instituições financeiras.
Isso se dá devido ao fato de que a empresa concessora do crédito precisa ter segurança acerca do pagamento da dívida dentro do prazo estabelecido, com base nas variáveis que os solicitantes podem sofrer conforme a idade.
O art. 65 do Código Penal define pessoas com mais de 70 anos como inimputáveis, ou seja, incapazes de responder por seus atos, algo que torna a operação de concessão de crédito consignado mais arriscada para a instituição concedente.
Como regra geral se estabelece a idade de 80 anos como teto máximo para a solicitação de empréstimo consignado. O tempo para a quitação da dívida irá variar conforme a idade do titular, podendo chegar a 6 anos (ou 72 meses).
Onde conseguir seu empréstimo para aposentado?
É possível criar uma simulação de empréstimo de forma simples em comparadores e calculadoras online ou diretamente no site das instituições financeiras (sendo necessário, em alguns exemplos, ser correntista). Sites como o Serasa eCred oferecem opções didáticas para a contratação segura de um empréstimo para aposentado INSS.
A pesquisa é a primeira e mais importante etapa para conseguir o empréstimo consignado INSS. É essencial saber escolher a opção mais viável, com taxas de juros que cabem no bolso e no orçamento familiar.
É importante reforçar que o planejamento financeiro é tão importante quanto a contratação, pois o objetivo do empréstimo para aposentado INSS é simplificar a relação do beneficiário com o dinheiro ao invés de complicar.
A contratação pode ser feita de forma presencial ou online, sem a burocracia de ter que ir até ao banco ou instituição financeira e aguardar atendimento. Veja no tópico a seguir as vantagens de contratação online de empréstimo.
Por que devo pegar um empréstimo para aposentado online?
Já foi o tempo em que lidar com burocracia era comum e aceitável, não é mesmo? É possível obter um empréstimo para aposentado online, com mais agilidade e sem juros abusivos. Esses dois pontos estão entre as vantagens que a modalidade tem a oferecer.
Fora isso, pode ser citado o tempo de aprovação menor, uma vez que todas as etapas são mediadas através do site da concessora de crédito ou simulador. O empréstimo consignado online não possui um tempo de aprovação demorado, sendo essa uma das vantagens da sua solicitação.
Algumas dicas, no entanto, podem servir para tornar o processo de contratação online ainda mais simples. Veja a seguir:
Mantenha seu cadastro positivo
Ainda que o empréstimo consignado para aposentado seja concedido a pessoas negativadas, manter o cadastro de pessoa física (CPF) positivo auxilia na obtenção do crédito de forma mais ágil.
Fazer um empréstimo para “limpar” o nome não é uma regra, uma vez que existem pessoas que solicitam para a realização de objetivos imediatos, como uma reforma ou para suprir gastos emergenciais.
Manter o número do CPF fora da lista de órgãos de proteção ao crédito (SPC e Serasa) facilita no momento de solicitar o empréstimo consignado, uma vez que essa é a primeira etapa de consulta do histórico financeiro do solicitante.
Pesquisar as empresas!
Pode parecer excesso de cautela, mas não é. Pesquisar é o começo da relação do beneficiário com o empréstimo. Ao longo do artigo existem várias dicas de como tangibilizar essa pesquisa de forma satisfatória.
Se a situação for extremamente emergencial, busque a ajuda de um profissional ou pessoa de confiança que já tenha efetuado um empréstimo consignado de maneira segura e satisfatória. A dedicação nesta etapa de pesquisa é crucial para o melhor resultado.
Recomendações são bem-vindas
Reiterando o parágrafo anterior, é importante contar com a ajuda de quem já passou pela experiência de obter um empréstimo consignado para aposentado INSS. Todas as vivências – positivas ou não – são importantes para tomar a decisão mais assertiva.
Afinal, empréstimo para aposentado online é seguro?
Contratar um empréstimo para aposentado online é tão seguro quanto presencialmente. Ambos possuem peculiaridades e exigem um olhar atento a possíveis fraudes. No caso da contratação online é importante verificar se o site é seguro e se possui o CNPJ da empresa no rodapé.
Fora isso, é bom verificar o domínio e a existência da empresa concessora de crédito nos dados do Banco Central do Brasil.
Dicas para contratar seu empréstimo para aposentado online com segurança
Veja, a seguir, as dicas que preparamos sobre como efetuar a contratação de crédito para aposentado online com segurança.
Proteja seus dados pessoais
É de conhecimento geral o grande número de possibilidades que o meio online oferece a seus usuários, no entanto, é de extrema importância ficar atento. Em meio a diversos links e abas, os dados pessoais devem ser protegidos, sobretudo quando são informações sigilosas e financeiras.
É recomendado realizar as simulações, solicitações de propostas e contratações utilizando a aba anônima do navegador, além de optar por não deixar salvo os dados referentes a RG e CPF e, sobretudo, dados bancários.
Por mais tentador que venha a ser (devido à praticidade posterior), essa é a primeira etapa para contratar com segurança o empréstimo para aposentado online. Lembre-se que empresas confiáveis não solicitam adiantamentos ou dados pessoas de forma irregular (transferindo a conversa do site para uma conta pessoal de WhatsApp, por exemplo).
Cuide com o e-mail cadastrado em sites de obtenção de empréstimo consignado. Ao receber algo em sua caixa de entrada, verifique se solicitou mais informações do remetente ou se é uma fraude.
Analise o site da instituição financeira
Não ignore alertas de segurança do navegador de pesquisa durante o acesso aos sites pesquisados, tenha cautela desde o momento prévio de inserção de dados. O domínio deve ser, preferencialmente, terminado em “com” ou “com.br”, pois isso indica atividades comerciais registradas por pessoa jurídica.
No canto esquerdo, ao lado do endereço do site, deverá constar o ícone de um cadeado, que representa uma conexão segura e confiável, protegendo as informações do usuário. Outro ponto a ser observado é a letra “s” logo após “http”.
Redes sociais e perfis dentro de órgãos de apoio ao consumidor como o Reclame Aqui, por exemplo, também devem ser analisados. Toda comunicação muito varejista (banners com grandes descontos e ofertas) devem ser alvo de desconfiança.
Empresas idôneas mantêm uma presença digital saudável, com informações atualizadas e comunicação frequente. Os comentários nas publicações também devem ser observados com cautela. Muitas reclamações podem indicar um péssimo negócio.
Verifique as informações empresariais
Faça a checagem do CNPJ, telefone comercial e endereço da empresa concessora do empréstimo consignado. O site da Receita Federal permite a consulta gratuita de situação cadastral de CNPJ. Isso irá constatar a veracidade das informações dispostas.
A reputação da empresa é facilmente observável em domínios de órgãos de defesa do consumidor. Pesquise por depoimentos no Procon do seu Estado, grupos de interesse em redes sociais e no Reclame Aqui. Alguns minutos podem salvar o solicitante de uma série de problemas.
Nesta etapa, a indicação de pessoas de confiança também se torna importante para evitar sites fraudulentos e complicações financeiras decorrentes de um golpe. Não confie em instituições financeiras sem registro CNPJ, uma vez que isso caracteriza exercício ilegal das atividades.
Para a disponibilização de crédito é realizada uma checagem do histórico financeiro, então se a instituição financeira prometer milagres sem essa conferência, desconfie. A simulação do empréstimo consignado depende de dados reais e não somente através de respostas em um questionário.
Cuidado com a solicitação de depósitos
O crédito consignado tem por característica o desconto em folha de pagamento. Desconfie de pedidos de adiantamento de quantias financeiras, ainda que seja um pequeno valor. O primeiro pagamento ocorre, em geral, 30 dias após a liberação do crédito.
Os valores referentes ao empréstimo devem estar descritos expressamente no contrato: quantia aprovada, taxas de juros, valor das parcelas e prazo de quitação, além de outros encargos. Não faça o depósito antecipado de nenhum valor e confira os descontos mensalmente.
Esta última medida serve para a prevenção de situações fraudulentas que vão além da solicitação. Sites clonados podem utilizar os dados pessoais e bancários para a obtenção ilícita de crédito. Esteja atento aos descontos mensais, por precaução.
Valores de comissão, assim como outros serviços de intermediação, devem ser questionados caso não constem no contrato.
Leia atentamente o contrato
Embora seja uma dica que parece óbvia, muitas pessoas ignoram a leitura das cláusulas presentes no contrato devido à urgência para obtenção do dinheiro. Em caso de dúvidas, solicite o auxílio de um advogado antes da assinatura.
Condições exacerbadas (boas demais para serem verdade) devem ser questionadas. O empréstimo consignado para aposentado é para ser uma operação sem burocracia, mas sem abrir mão da checagem usual de situação de crédito e documentação pessoal.
Os juros não devem ser muito inferiores à média (2,08%), uma vez que os golpistas utilizam promessas e falsos descontos para induzir os solicitantes ao erro. É necessário processar todas as informações de forma prática.
Analise o valor mensal da parcela
É importante ressaltar que antes da solicitação do empréstimo é necessário avaliar diversas propostas para encontrar a que melhor corresponde às expectativas do beneficiário. O valor a ser liberado, bem como as taxas de juros e demais encargos podem variar conforme a empresa.
Opte por instituições financeiras com sede física
Diversos negócios têm funcionamento exclusivamente digital, algo que não é fora da realidade atual, porém é necessário pesquisar o endereço constado no cadastro CNPJ, e verificar se há, de fato, uma operação física.
Poder contar com o atendimento presencial em último caso é interessante ou, ao menos, um telefone ou mais pontos de contato para solução de pendências e dúvidas.
Simule seu empréstimo para aposentado sem compromisso!
Como dito, é possível simular o empréstimo antes da contratação, de maneira gratuita. A importância de fazer uma simulação de empréstimo online está em ter acesso às melhores condições para a obtenção de crédito e pagamento, entre outras vantagens.
Por mais simples que seja o processo de obtenção do empréstimo consignado para aposentado, é importante compreender que esse é um dinheiro que será devolvido com juros. Tal taxa irá variar conforme a instituição financeira, de acordo com o que foi visto no item “Tipos de Empréstimo para Aposentado e taxas de juros”.
O conceito de CET – Custo Efetivo Total deve ser entendido: esse é o valor total a ser pago pelo empréstimo solicitado, que vai além do valor que se deseja contratar, uma vez que é acrescido dos juros mensais. Na simulação, a compreensão do CET se torna didática.
A simulação de empréstimo para aposentado online também é importante para garantir um orçamento familiar livre de riscos, afinal para deixar as parcelas em dia, é importante manter o planejamento familiar sob controle. Lembrando que as parcelas podem se estender por até 72 meses.
A simulação do empréstimo online é feita sem compromisso e funciona como uma calculadora em que, ao informar alguns dados, há o retorno do quanto poderá ser emprestado, em quantas parcelas e a qual taxa de juros.
Antes da simulação, é necessário calcular se o comprometimento de parte da renda mensal não irá afetar o orçamento familiar durante o tempo de vigência do contrato. É possível viver com um desconto mensal durante 6 a 72 meses? Esse exercício é essencial para que o empréstimo consignado traga unicamente benefícios.
Outro ponto importante é a análise do valor a ser emprestado. O objetivo deve ser definido com clareza para que não exista a necessidade de acumular empréstimos, ainda que a margem consignada permita.
Se você tem problemas em planejar a vida financeira, este é mais um motivo para provar a importância da simulação do empréstimo consignado, onde vai ser possível organizar as informações visualmente para reduzir riscos.
Em resumo, realizar o empréstimo sem uma pesquisa prévia não é uma atitude inteligente. Veja a lista de vantagens para simular o empréstimo:
- Ter noção completa de todos os valores relacionados ao empréstimo consignado, como visto anteriormente. Evitar surpresas desagradáveis é imprescindível para a saúde financeira da família. Com a simulação é possível evitar empresas em que as parcelas têm valores alterados no decorrer da quitação da dívida.
- Atestar a confiabilidade da concessora de crédito: é necessário ter em mente que fraudes acontecem e que há meios de evitá-las. Na simulação é possível verificar quais instituições são confiáveis, uma vez que empresas sem idoneidade oferecem, geralmente, sites com estruturas mais simples.
- A simulação é imprescindível para compreender todas as taxas cobradas. É necessário saber identificar todos os adicionais que serão cobrados, para entender o que será pago ao término do contrato.
- É também por meio da simulação, que se obtém a melhor opção para o empréstimo consignado, com as taxas de juros mais adequadas, assim como o prazo para quitação da dívida.
Como visto, a simulação não tem burocracia e é feita de forma simples, em sites como o Serasa eCred. Vale a pena criar um planejamento financeiro adequado para um controle mais efetivo dos gastos ao longo do cumprimento do contrato do empréstimo.
Diferenças entre o Empréstimo Pessoal x Empréstimo Consignado INSS
Você sabe a diferença entre empréstimo pessoal e empréstimo consignado? Aposentados e pensionistas do INSS possuem as duas opções à disposição para obter uma quantia necessária, sem juros abusivos.
Empréstimo pessoal
O empréstimo pessoal se destina a pessoas assalariadas, com vínculo a uma instituição financeira, seja por meio de conta corrente, cartão de crédito, conta salário ou cheque. A análise de crédito não permite que o titular esteja negativado, pois há consulta ao SPC e ao Serasa.
As taxas de juros têm maior variação (a depender da concessora de crédito) e o prazo para pagamento é menor do que para o empréstimo consignado, podendo ser, em média, parcelado em até 24 vezes por boleto bancário ou débito automático.
Em resumo, não há a garantia de desconto direto na folha de pagamento, o que faz com que a taxa de juros seja maior, devido ao risco de inadimplência.
Para a contratação, estar com o nome “limpo” (cadastro positivo), documentação atualizada e ter a possibilidade de comprometer até 30% da renda mensal é essencial para que a aprovação seja facilitada. Cada instituição financeira tem suas próprias regras quanto ao empréstimo pessoal e é necessário avaliar qual oferece a melhor alternativa.
Empréstimo consignado
Esta modalidade pode ser contratada por trabalhadores de empresas privadas, servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS. É uma das linhas de crédito com maior custo-benefício, em razão de menores taxas no que diz respeito ao empréstimo pessoal.
A contratação é viável ainda que o titular esteja negativado, uma vez que o pagamento das parcelas é descontado em folha de pagamento, e não há verificação junto ao SPC e Serasa. Outro atrativo é o número de parcelas, que podem chegar a até 72 meses (6 anos).
Mas afinal, uma opção é melhor do que a outra? Para aposentado INSS sim. O empréstimo consignado oferece juros menores e condições mais flexíveis de pagamento, fazendo com que a quantia final paga traga economia ao beneficiário (se comparado à contratação da outra modalidade).
Então, se há a possibilidade de contratar o empréstimo consignado INSS, prefira essa modalidade. Em ambos os casos a disciplina financeira se faz necessária como forma de equilibrar os gastos mensais, já sabendo que parte da renda estará comprometida com o pagamento da parcela do contrato.
No entanto, podem ser citadas outras informações: na ausência da possibilidade de contratação do empréstimo consignado, prefira o empréstimo pessoal ao invés do cheque especial, que possui juros diários e mensais, causando maior transtorno ao solicitante.
O limite para obtenção do empréstimo também é um dado importante para analisar. Enquanto no empréstimo consignado há um teto para a disponibilização do dinheiro, que varia de acordo com a renda mensal, no empréstimo pessoal é mais “simples” – logo, arriscado – obter uma quantia maior do que se pode pagar, provocando o efeito “bola de neve” na dívida.
O que você precisa para contratar seu empréstimo consignado INSS?
Após uma análise da situação financeira, se for identificada a necessidade de contratar um empréstimo consignado, devem ser observadas as seguintes condições:
- Ter aguardado o prazo mínimo de 90 dias desde o recebimento da primeira parcela da aposentadoria ou pensão do INSS. As parcelas deverão comprometer, no máximo, 30% da renda líquida (após os descontos de impostos e demais contribuições). Se o aposentado recebe R$ 2 mil líquido, poderá utilizar mensalmente R$ 600,00 para o pagamento de empréstimo consignado.
- Consultar a calculadora do Banco Central e preencher os dados obtidos a partir da tabela de taxas de juros encontrada no mesmo site. Para uma melhor utilização, não preencha o campo “valor da prestação” e deixe que o cálculo se faça sozinho. O valor obtido desse cálculo poderá não ser o final disponibilizado, uma vez que não está sendo considerado o CET (Custo Efetivo Total), que considera taxas adicionais como o IOF, mas é um bom começo para a pesquisa.
- Planejar o orçamento familiar com base no dado obtido. Responda à pergunta “Posso comprometer essa quantia mensalmente por todo esse período?”.Se o retorno for positivo, analise as propostas finais recebidas das instituições financeiras e passe à etapa de contrato.
- A documentação exigida é básica: RG e CPF, comprovante de residência (dos últimos 90 dias) e comprovante de renda (contracheque do benefício INSS). Como há a garantia de desconto direto na folha de pagamento, as chances de aprovação do crédito são bem altas.
Se o empréstimo consignado está sendo procurado por um beneficiário negativado, é importante ter cautela: foi possível renegociar a dívida para pagamento à vista? Caso não, cuidado! O descontrole financeiro aliado a diversas parcelas mensais é uma receita para o insucesso.
Não há regras que impeçam a contratação de mais de um empréstimo em simultâneo, desde que a soma das parcelas não ultrapasse o limite de 30% da renda mensal. Parece simples, porém, na medida do possível, deve-se evitar o acúmulo de contratos de empréstimos.
E também: busque quitar a dívida ativa antes de pedir empréstimo para a realização de outros objetivos. É importante manter um planejamento financeiro que não comprometa o orçamento e, consequentemente, as relações familiares.
Uma dica importante é contratar, se possível, com um prazo de pagamento com baixo número de parcelas, uma vez que quanto maior tempo disponível, maior o período em que parte da renda estará necessariamente comprometida, impactando na realização de outros planos.
Verifique gratuitamente a situação do seu CPF no site do Serasa Consumidor. O site disponibiliza diversas consultas, entre elas as variações do Serasa Score, pontuação financeira que influencia diretamente na concessão de crédito, por reunir informações acerca do histórico de pagamentos realizados.
O pagamento de dívidas em dia e na totalidade auxilia na facilitação do crédito, deixando à disposição um valor adequado ao que se pretende contratar.
Qual o limite de desconto do salário ou benefício permitido pelo empréstimo consignado?
O Banco Central do Brasil estabelece um limite de desconto de 35% na aposentadoria ou pensão. Dessa porcentagem, 30% pode ser destinado a empréstimo consignado e os outros 5% a cartão de crédito consignado.
Essa porcentagem representa a margem consignável, debatida em tópicos anteriores, e trata do percentual máximo de comprometimento da renda mensal familiar. Essa ação é necessária para que o beneficiário não seja prejudicado na tentativa de obter uma quantia extra.
Pode ser encontrado sobre esse limite de desconto também na Lei 10.820/03 (artigos 1º e 6º) e Lei n. 8.112/90 (art. 45). O total mensal que pode ser dispendido para o pagamento de empréstimos consignados é de 30% por estar de acordo com o princípio da razoabilidade (ou proporcionalidade) para garantia do contrato e manutenção da saúde financeira do solicitante.
Essa modalidade de empréstimo proporciona maior segurança à instituição financeira devido ao desconto das parcelas ser realizado em folha de pagamento e oferece condições mais favoráveis ao beneficiário no momento de obtenção do crédito.
Conclusão
Colocando em prática as dicas detalhadas que abordamos neste artigo, não há erro: a contratação de um empréstimo consignado para aposentado INSS será tranquila e os objetivos sairão do papel com agilidade. É importante lembrar que o consumo de crédito deve ser consciente, sem impactar negativamente as demais áreas da sua vida.
O empréstimo para aposentado INSS é uma forma simples e pouco burocrática de obter o dinheiro necessário para cumprir eventuais emergências financeiras. A modalidade tem regras facilmente compreensíveis, com poucas entrelinhas entre os bônus e ônus atrelados à sua contratação.
Os juros acessíveis, aliados a uma vasta gama de opções de financiamento, são atrativos tanto para as concessoras de créditos, que têm maior garantia de que o pagamento será realizado sem inadimplência, quanto para o beneficiário.
Sem riscos de esquecimentos e sem complicações para a contratação, esta é a solução ideal para a reforma da casa, quitação de dívidas, realização de viagens ou ainda para suprir gastos emergenciais com saúde.
Para saber mais sobre empréstimo consignado, acesse outros artigos da AnjoCred e tire todas as suas dúvidas sobre o assunto!
