Em tempos de crise financeira, seja no país todo ou apenas dentro da própria casa, às vezes é necessário procurar algumas soluções para dinheiro rápido. Uma das soluções mais conhecidas dos brasileiros, é o empréstimo. Um empréstimo é um meio pelo qual uma pessoa ou empresa, pega uma quantia de dinheiro de uma Instituiçã Financeira, geralmente bancos ou empresas específicas, e com um contrato assinado define as condições de pagamento, parcelas e os juros envolvidos até o final do pagamento.
Essa categoria de empréstimo, específico para aposentados, muitas vezes recebe o nome de crédito consignado e se diferencia um pouco dos empréstimos tradicionais.
Apesar de permitir que o aposentado use o dinheiro recebido como bem entender, dentro de um crédito consignado, o pagamento das parcelas é realizado dentro do recebimento das parcelas da aposentadoria, ou seja, não é necessário que o aposentado pague um boleto ou carnê referente ao seu empréstimo, seu saldo final da aposentadoria já estará com o desconto do valor da parcela.
Isso garante que o pagamento será realizado até o final do contrato de empréstimo, não há como atrasar mensalidades ou nem mesmo não pagar a mesma, assim, é eliminado o risco de uma possível inadimplência.
E além disso, os juros de um crédito consignado são menores. Uma vez que o pagamento das parcelas é certo – diretamente no salário que é recebido pelo aposentado – é possível diminuir os juros mensais. No final das contas, isso pode ser uma economia para o aposentado.
Mas é preciso ficar atento, também existe a possibilidade de fazer um empréstimo pessoal comum. E assim, fazer o pagamento das parcelas através de cheques, boletos ou débito automático na própria conta corrente do aposentado. Porém, nesse caso, os juros são um pouco mais elevados que na categoria de empréstimos consignados.
Em relação ao valor final a ser financiado, em
um empréstimo pessoal alguns fatores considerados antes de definir o valor final são: a sua renda e análise de crédito. Já em créditos consignados, a instituição financeira define o valor com base no tamanho da parcela que se pode pagar, ou seja, de acordo com a lei dos empréstimos, o financiado não pode usar mais de 30% do seu salário, essa base é chamada de margem consignável. Mas cada empresa pode definir outras regras para gerar um valor de crédito para os aposentados.
Empréstimo para aposentados
Em um empréstimo consignado, categoria específica para emprestar dinheiro para os aposentados e pensionistas do INSS, existem algumas diferenciações de um empréstimo pessoal, além dos juros mais baixos no mercado.
A primeira dica, é realizar uma simulação do empréstimo. Dessa forma, o aposentado poderá ver a quantia máxima que poderá ser emprestada a ele, o tempo em que estará divido as parcelas e quanto do benefício será necessário para pagar o valor final das parcelas.
Quando se contrata um crédito consignado, o dinheiro é liberado logo em seguida. O prazo pode variar, de acordo com a instituição financeira, mas em geral, pode cair na conta do aposentado em até 24 horas. E o limite de pagamento pode ser em até seis anos, um total de 72 meses. Para nível de comparação, o limite de parcelas em um empréstimo pessoal pode chegar apenas até dois anos, 24 meses. Dentro dessas regras, é possível até mesmo realizar mais de um empréstimo consignado, contato é claro, que não ultrapasse o limite de 30% da renda mensal do aposentado.
Neste ano, foram definidas algumas novas regras para os empréstimos consignados. Entre elas, está o tempo mínimo de benefício, que exige que os empréstimos só podem ser oferecidos para aposentados que já estejam recebendo o benefício, por no mínimo seis meses. Porém, se o aposentado quiser solicitar um empréstimo antes desse tempo estimulado, é necessário comparecer a sua agência bancária e desbloquear essa operação.
É importante, porém, lembrar de fazer alguns cálculos antes de solicitar o seu empréstimo consignado de aposentado. Primeiro, analise a quantia do salário que será comprometida, calcule o valor total da dívida que será assumida e também lembre de analisar diferentes taxas de juros e até mesmo as possibilidades de prazos de pagamento oferecidas.
Como contratar um empréstimo consignado
Se um aposentado ou pensionista do INSS, desejar fazer um empréstimo consignado, é fácil. Primeiro, é importante esclarecer que não é necessário que o aposentado tenha uma conta corrente no banco a ser contratado, já que o débito será feito diretamente na conta do banco que recebe a sua aposentadoria.
É preciso, apenas, chegar com os documentos:
• CPF;
• RG;
• Comprovante de residência;
• Comprovante de renda (último contracheque da aposentadoria).
Também existe a possibilidade de contratar um empréstimo online, sem sair de casa. Basta acessar os sites oficiais de bancos ou agentes financeiros e seguir as instruções que são específicas para cada site.
Os juros podem variar também, de acordo com a empresa que vai financiar o aposentado. Mas, em geral, pode ficar por volta dos 1,5%, chegando ao máximo 3% ao mês. A título de comparação, em um empréstimo pessoal os juros poderiam variar entre 5% até mesmo 12% ao mês, os maiores juros estão no cheque especial e cartão de crédito. Essa diferença se dá pela certeza de pagamento, no caso dos créditos consignados.
Antes de finalizar o contrato, não são verificadas as contas do Serasa ou SPC, por isso, é possível que o aposentado, mesmo negativado, contrate um empréstimo consignado. E nesses casos, inclusive, é possível usar o crédito consignado para realizar o pagamento de outras dívidas. Dependendo da taxa de juros referente a primeira dívida, pode ser uma ótima escolha. Afinal, os juros do consignado são mais baixos do que o normal e todas as parcelas do empréstimo serão descontados diretamente no salário do aposentado.
Além disso, no empréstimo consignado, também não são necessários fiadores ou formas de garantia, como acontece em um empréstimo pessoal tradicional. Por isso, essa forma de empréstimo pode ser considerada para pagar dívidas antigas, adquirir um novo patrimônio ou até mesmo economizar dinheiro.
Praticamente todos os bancos ou instituições financeiras podem disponibilizar o crédito ou empréstimo consignado. Basta fazer uma breve pesquisa, na internet mesmo, e garantir a melhor parcela e também as menores taxas de juros.
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