Solicitar um empréstimo pode ser uma solução rápida para resolver um problema. Contudo, é uma decisão que precisa ser planejada, mesmo em situações de emergência, para não comprometer a renda pessoal ou familiar. O empréstimo pode ser bastante útil quando acontecem imprevistos sérios ou para antecipar a realização de um objetivo, porém, sem planejamento, a vida financeira poderá ficar mais complicada e você terá dificuldade para sair do vermelho.
Neste post, apresentamos algumas regras básicas que você deve entender antes de pedir um empréstimo.
4 dúvidas comuns sobre empréstimo
1. O que é um empréstimo pessoal?
O empréstimo pessoal é oferecido por bancos e financeiras. Como as exigências são mínimas, o Custo Efetivo Total (CET) do empréstimo pessoal é considerado alto, quando comparado a outras linhas de crédito. É que a taxa de juros é uma das mais caras do mercado. Se a solicitação for aprovada, após a análise de crédito, o dinheiro é depositado na conta corrente do cliente.
2. Empréstimo consignado
O empréstimo consignado é concedido a trabalhadores com registro em carteira, funcionários públicos, aposentados e pensionistas do INSS. Em geral, bancos e financeiras oferecem empréstimo consignado com taxas de juros baixas, em comparação ao empréstimo pessoal comum. As parcelas são debitadas, mensalmente, na folha de pagamento.
3. Preciso ser correntista do banco para solicitar um empréstimo?
Não necessariamente. Algumas instituições bancárias oferecem empréstimo pessoal a não correntistas. Talvez as condições não sejam muito vantajosas. Por isso, consulte, primeiro, o banco onde você já possui uma conta corrente e, depois, faça uma pesquisa de mercado para conhecer as ofertas. Antes de fechar o contrato, principalmente, se a transação for realizada pela Internet, certifique-se sobre a segurança e garantias dessa operação.
4. Posso obter empréstimo pessoal mesmo com nome negativado?
Sim. É difícil, mas não impossível. De modo geral, o empréstimo para clientes com nome “sujo” na praça é concedido por financeiras. Contudo, é importante avaliar se realmente vale a pena fazer um empréstimo na condição de negativado porque as taxas de juros são bem maiores. Para quem está com o nome na base de dados de órgãos como SPC e Serasa, por exemplo, é mais fácil conseguir outro empréstimo pessoal com a apresentação de uma garantia de um terceiro que não esteja com o nome negativado. Esta pessoa será, portanto, a fiadora do contrato.
O que você deve saber antes de solicitar um empréstimo
1. Solicite empréstimo pessoal no momento certo
O empréstimo pessoal, como explicamos, tem juros altos, portanto, é uma decisão que deve ser tomada na hora certa, com muita cautela. Você só deve assumir esse tipo de dívida para resolver uma situação emergencial ou quitação de uma dívida cara, e, mesmo assim, verifique antes se algum familiar ou amigo poderia lhe fazer o empréstimo, cobrando uma taxa de juros menor. Analise seu orçamento, faça uma planilha de despesas fixas e variáveis. Veja se é possível reduzir gastos e, com isso, solucionar o problema.
2. Compare as ofertas de empréstimo pessoal
Se você precisa fazer um empréstimo pessoal, pesquise e compare as ofertas de seu banco, outras instituições bancárias e financeiras. Hoje em dia, com a Internet, ficou mais fácil fazer a simulação de empréstimo pessoal. As informações básicas que você deve considerar são: a melhor taxa de juros, Custo Efetivo Total (CET) mais baixo, o prazo para o pagamento da primeira parcela, o prazo total para a quitação da dívida.
3. Aprovação depende de análise de crédito
Seja realista sempre! Nenhum empréstimo é liberado sem a análise de crédito. Toda pessoa, física ou jurídica, passa por isso. Bancos e financeiras querem saber qual é o score do solicitante. O score é um sistema de pontuação que diz se o cliente é ou não um bom pagador. Além disso, quando o score é médio ou baixo, o agente de crédito pode oferecer um valor menor do que o que você realmente precisa, além de taxas de juros e CET altas.
4. Você tem direito ao acesso às informações
Não faça um empréstimo com pressa nem às cegas. Primeiro, faça a pesquisa comparativa das ofertas de bancos e financeiras. Leia atentamente as cláusulas do contrato. Esclareça todas as dúvidas. Se necessário, consulte alguém de sua confiança e que já tenha passado pela experiência de contratar um empréstimo pessoal. Você tem direito a receber a uma via do contrato. Atente-se para informações como:
Dados pessoais e bancários;
Valor total a pagar e a forma de pagamento;
Prazo para o depósito do dinheiro em sua conta;
Taxas mensal e anual de juros cobradas;
Acréscimos moratórios, remuneratórios e tributários;
Quantidade e periodicidade de prestações.
5. Informações do cliente são sigilosas
Preste todas as informações solicitadas pelo agente de crédito (banco ou financeira), mas saiba que os dados pessoais (RG, CPF, comprovantes de endereço e renda, telefone, e-mail e outros) devem ser mantidos em sigilo, mesmo quando você deixar de ser cliente da instituição financeira.
6. Direito à portabilidade de crédito
A portabilidade de crédito é um direito do consumidor, garantido por lei. Dessa forma, o cliente pode fazer a portabilidade para uma instituição que ofereça taxa de juros menor. Contudo, um banco pode não aceitar a transferência do contrato. Caso consiga uma oferta de portabilidade de crédito vantajosa, você também precisa informar a instituição onde fez o empréstimo para que a mesma disponibilize o demonstrativo da dívida. Se tudo correr bem, em até 7 dias a portabilidade é realizada.
7. Quitação antecipada do contrato
Se durante a vigência do contrato do empréstimo você obteve algum ganho financeiro que possibilite a antecipação do pagamento total da dívida, entre em contato com o banco ou instituição financeira e solicite as condições para antecipar a quitação. Juros e outros acréscimos devem ser reduzidos proporcionalmente. Em caso de dúvida, consulte um advogado ou órgão de defesa do consumidor.
8. Cancelamento do contrato de empréstimo
Caso você identifique uma contratação de empréstimo que você não solicitou, saiba que você tem direito ao cancelamento. Entre em contato com o responsável pelo empréstimo (banco ou financeira) e solicite o cancelamento imediato. Se, após a reclamação, nenhuma providência for tomada, procure um órgão de defesa do consumidor e acione também a ouvidoria do Banco Central. Da mesma forma que você tem deveres, as instituições bancárias e financeiras têm obrigações e responsabilidades com seus clientes.
Na hora de pedir um empréstimo, concentre-se no planejamento para decidir com segurança e a certeza de que honrará os pagamentos na data certa, evitando, assim, a inadimplência e mais uma negativação de seu nome.
Na dúvida, consulte especialistas em empréstimo pessoal. Acesse o site da [Anjo Cred] e saiba mais sobre este e outros assuntos financeiros.
